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信审操作流程

时间: 2019-06-18 09:54:47 来源:   网友评论 0
  • 客户需按照产品大纲提供相应资料,审核人员必须严格检查,资料缺失即时回退补充,优先补充决策性资料:

1. 合规性及完整性

客户需按照产品大纲提供相应资料,审核人员必须严格检查,资料缺失即时回退补充,优先补充决策性资料:

备注:除当前逾期还款证明可回退两次外,其余资料仅可回退一次

1) 申请表是否填写完整

2) 只认可二代身份证

3) 信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内

4) 流水开具日期距进件日期应在15个自然日内

5) 社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内

6) 工作证明

7) 住址证明


2. 真实性

审批人员需着重关注资料的真实性,若发现虚假资料直接拒绝处理

二、操作流程

1、法院网信息审核标准

客户或客户所在单位是否涉诉,直接影响到客户的偿债能力

法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。

对于每个申请件,均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况;

如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小,还需输入单位名称查询单位涉诉情况。

1.公司被执行(申请人为法人或公司股东)

若有涉诉记录,可作拒绝处理

2.个人执行;

若有涉诉记录,可作拒绝处理

 

2、工商网信息核查标准

客户所在单位的真实性、合法性,以及是否正常运营,是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。

工商网是了解客户单位情况的权威渠道。

审批人员需自主查询企业工商网信息,并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。

政府机关职员,事业单位职员无需查询工商网。

教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息,需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性;其他资料包括:

1. 教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。

2. 教育、卫生、司法网站的信息

3. 客户的社保或公积金缴纳记录


备注:

1. 满足下述任一,可作拒绝处理

1) 客户的工商网信息与营业执照信息不一致(着重关注经营范围)

2) 客户单位显示已吊销、注销、过期

2. 除国有企业,其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致,作拒绝处理。


3、网络及114查询标准


申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询,查询结果需查看前三页:

1) 申请人填写的任一电话号码匹配代办公司,拒绝处理

2)申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息,拒绝处理(可以进行代办核查)

3)联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理

4)其他匹配异常情况,需在电话调查时针对异常点核实相关信息,排除疑点后可正常处理,如:上海人在北京工作,本人手机号码、同事手机号归属地为上海;或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致


114查询

所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询,或查号台查询及客服电话查询,如10000,10086,10010等


4、个人信用审批标准

准贷记卡不列入审核范围,包括其额度、还款记录等。


信用不良

1. 任一账户状态为呆账、止付、冻结,且历史最大负债额 »300元;

2. 任一账户近12个月出现M5及以上,且历史最大负债额 »500元;

3. 任一账户状态出现Z、D、G状态

4. 任一账户当前M2逾期金额 »500元,且无法提供还款证明。

5. 3个及以上账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。

 

 信用异常

任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常:

1. 最近12个月内出现1次“3”

2. 最近6个月内出现2次“2”

3. 最近24个月内出现1次“5”

4. 最近3个月内出现1次“2”

5. 征信空白或小于等于3个月

6. 3个月内查询次数 »9次且近2个月内无新授信:同一天同一机构查询算一次,包括贷款审批和信用卡审批;

7. 作为担保人的贷款状态异常(除正常和关注类)

8. 3个及以上账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。

三、电核标准


标准:

1. 本人手机必须拨打,优先拨打人行不一致手机;若单电由本人接听,需核实身份并核对申请表手机,之后要求本人接听手机(接听即可),之后追拨一位同事核实工作信息。

2. 人行不一致单电优先拨打

3. 人行配偶不一致手机优先拨打

4. 单电不配合调查,需与客户沟通,若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电,拒绝处理

5. 单电无人接听,需与客户沟通,若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电,实行拨打两天四次标准,工作时间内拨打有效。

6. 若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间,若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决,且与无法通过其他渠道核实工作信息,拒绝处理

7. 若客户单电为空号,且与客户联系确认号码无误,拨打两个时段拒绝处理

8. 若客户的直系亲属不配合调查,且与客户沟通后仍不配合,拒绝处理

9. 移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话,其他单位固话为手机号或移动座机均不认可,可以调查异常拒绝

10. 不认可两个及以上的公司共用一部座机(除子母公司关系以外),以调查异常拒绝


电核内容:

拨打顺序通常是单电、直系、本人,具体操作流程还需根据客户的实际情况而定,审批人员可自行决定,不强制要求拨打顺序。

注意:优先拨打三方单电,若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时,需用特殊的办法进行核实,试错法是常用的一种审核方式,例如:1. 问对方是不是客户家里的座机,若承认是,立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系;2. 故意说错单名,看对方如何反应

 

1、薪类优质客户

1. 单位必核:客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位(职级)、工作年限。

选核:核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。

2. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话(若有)、房产信息、婚姻(子女)状况、借款用途(若知晓)、其他收入来源

选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

3. 本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻(子女)状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查

4. 同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位(职级)、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:核对工作证明人信息、其他异常情况排查

 

2、普通薪类客户

1. 本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、

选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4.同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

 

3、商类客户

1. 本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。

选核:核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入,家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、

选核:单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4. 同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。

选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

四、尽职调查


尽调:尽调对申请人进行调查的一般要求:

1、借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查;

2、借款人历史状况调查,重点分析借款人的从业经历、证书、能力;所在行业的前景和风险等;

3、借款人还款来源调查,通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性;

4、授信用途调查,主要了解授信资金用途是否真实、合理,是否符合相关政策;

主要审查申请人的信用情况、收入情况,确定授信金额、期限及利率等要素,同时重点审查借款人的可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等,进行分析,综合暗访、法务调查结果撰写调查报告,提供风险分析及解决方案,调查报告中应明确尽调意见:包含通过、有条件通过、拒绝;通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素;有条件通过需写明条件;拒绝写明理由并交风控部经理签字退回初审。

 审批:有权人综合尽调结果,做出判断;有权人在权限内审批,实行分级审批分级管理。

来源:银行青年



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