互联网金融2015：颠覆还是倾覆？

　　在过去的一年，互联网颠覆传统金融的论调甚嚣尘上，争议也从未不断。2015年互联网金融该如何规避风险？哪些领域机会较大？互联网技术如何促进系统架构建设、征信和安全防护？

　　冰火两重天

　　艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费及金融市场交易规模为60亿元，而在2014年中国互联网消费金融交易规模已突破160亿元，增速超过170%。到2017年，整体市场规模将突破千亿元，未来三年复合增长率达到94%。

　　华创资本分析师余振波在沙龙活动中指出，2013-2014年互联网金融呈现出井喷的势头。“2014年互联网金融投资案例快速攀升至228个，其中种子天使投资和A轮投资占据了绝大部分。”

　　与资本和创业者的追捧、屌丝用户的集体狂欢相对的，则是行业的乱象丛生、投资者观望情绪增加的现实。网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》数据显示，2014年全年问题平台达275家，2014年12月就出现问题平台92家，超过2013年全年问题平台的总和。

　　跑得快不见得好

　　“互联网金融跑得快、做得大不见得是好事，一旦出现问题可能连翻身的机会都没有。”合力贷CEO刘丰在圆桌论坛环节表示，关键在于基础打得好不好，如果一旦倾塌杀伤力更大。因此如何做好风险控制是互联网金融的核心。

　　积木盒子风险控制副总裁谢群分享了风险控制的逻辑方法。在他看来，用产品组合来取代单一产品管理，可以增强平台的抗风险能力。“我们需要一个有效的边界来获得最佳组合。不管哪个渠道、哪类产品，在积木盒子的整体组合中占比都低于预先设计的值，我们不希望它超过一定比例，给整体组合带来较大影响。”

　　大数据应用于征信，正在逐渐弥补P2P企业在风险控制上的短板。对此，京东金融集团数据支持部负责人、资深架构师李松林介绍称，京东将用户从打开网页一直到完成整个交易过程中的所有行为作为信用评价的基础，基于大数据分析技术对用户数据进行整理和清洗，建立起一套线上的风险控制流程。

　　安全需要“走镖人”

　　互联网金融平台的风险，一方面来自不良贷款，另一方面则是信息安全威胁。对于互联网金融平台的安全性，人人贷副总裁蓝晏翔深有感触：“互联网安全威胁一部分来自于产品本身，另一部分则来自于信息安全。此外，还包括金融安全威胁，主要来自于支付和交易的环节，如何识别出坏的客户和具有风险的交易等。”

　　安全专家、安全宝CEO马杰表示，信息安全风险已经深入到企业运营的各个角落，而不仅仅是钱和用户信息。而当前互联网金融行业的安全水平相对较低，究其原因：一是IT基础薄弱，安全人才缺乏；二是IT架构设计不合理；三是行业发展快，系统更新过程中程序设计审核不够严格；四是运维的精细度不够，没有行程良好的运维体系。

　　2015年互联网金融行业发展将趋于成熟，互联网金融平台在安全和风控方面的水平，将直接影响用户的选择，因此关系平台的生存发展。因此，马杰建议企业在发展过程中，越早与安全公司合作越好。

　　细分市场机会大

　　与电子商务一样，互联网金融是信息不对称的产物。在E云贷CEO任涛看来，随着互联网金融逐步规范化，行业准入门槛将逐步提高，现有的互联网金融企业将面临更多细分市场的机会，未来三四线城市和农村的市场潜力非常大。而对于后来者，任涛建议“可以侧重于某一端来做，要么是做理财端，要么是借款端。我更倾向于借款端，因为优质的借款端资源未来才是P2P的出路” 。

　　对于未来的机会，谭阳认为，企业要注重细分市场的模式创新，才能在范围内创新，找到最佳的产品形态。“同时，将来的P2P行业肯定非常蓬勃，但站在行业的基层，做信用大数据的企业，将会有更好的发展空间。此外，类似电商的发展，带动物流行业和电子支付行业的发展一样，P2P的发展必然将带动信用审查行业的发展。”

        来源：网络

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