互联网金融颠覆传统金融：传统金融机构应求变

　　互联网金融会否颠覆传统金融机构？面对互联网金融企业咄咄逼人的进攻态势，传统金融机构如何应对？在由证券时报社主办的“2014中国互联网金融跨界变革峰会”上，来自商业银行、证券公司、保险公司和期货公司的人士表达了各自观点。他们认为，传统金融机构需要主动求变，只有融入互联网金融大潮才能立于不败之地。

　　信用卡业务需求变

　　在峰会现场，中信银行总行信用卡规划发展部总经理官强内穿休闲服、再搭西装外套，他调侃道：“传统银行都是穿西装的，互联网是穿牛仔的”。

　　但就是这些穿牛仔裤的给官强负责的信用卡业务带来了很大的麻烦。他说：“互联网金融颠覆不了银行，但是一定可以颠覆信用卡。”得出这样的判断是因为，目前互联网金融领域活跃的第三方支付、网贷(P2P)等商业模式都和信用卡商业模式类似。信用卡所做的就是支付和小额信贷，这正是互联网金融最热的商业模式。互联网金融企业也频频到银行挖人，“我们行原信用卡中心总裁，也被互联网公司颠覆走了，跳槽到了纯互联网保险公司”。

　　面对这种竞争，银行也在求变。中信银行今年在信用卡领域和BAT(即百度、腾讯、阿里巴巴)进行了深度的合作。中信银行除了和腾讯发虚拟卡之外，还与百度贴吧合作试水粉丝经济。这些举措在业内都受到了关注。宫强介绍，目前中信银行从三个方面布局互联网金融。

　　首先在方向上，中信信用卡定位为一个平台，而不是一个业务或者是产品。中信银行提出了互联网平台战略，希望自己演变成为基于支付和消费信贷的生态圈。一边连着几千万的用户消费、信贷、支付的需求，另一边连着线上线下上万商家的需求，信用卡在中间进行撮合。其次，在手段上，利用数据优势，从大数据到快数据，提供丰富的场景应用。利用数据应用上的时段，可以带来20亿分期手续费的收入。第三，在渠道上占领移动端。目前，中信银行新开的信用卡用户40%来自手机端，这个比例在行业是最高的。另外手机应用软件(APP)和微信的下载及捆绑的客户数量达到了1500万，大量的服务和营销需求，都基于移动端的应用。

　　“互联网上的海量数据，质量并没有大家想象的那么好。”官强表示，反倒是传统银行利用自己的数据优势，对客户进行精准定位，这样推送的营销信息更全面、有效。经过这样的布局，面对互联网金融的竞争，银行信用卡业务就会变得从容。

　　同为传统银行，兴业银行应对互联网金融热潮凭借的是钱大掌柜和掌柜钱包——前者是同业平台，后者是个人理财平台。今年建立的以钱大掌柜为代表的互联网金融平台，主要引入各家金融机构产品，然后销售给广大中小银行的中等客户。据了解，钱大掌柜推出后半年内达到了900多亿的余额，现在有所回落，仍达到700多亿。

　　兴业银行同业业务部银行合作服务中心副主任柯明通透露，银行是最传统的金融机构，以风险著称，而互联网是客户至上。银行往往对新业务要求赶紧赚钱，而互联网企业可能几年不挣钱都没关系。

　　“在银行业做互联网金融，受到了很大的限制，比如流程、风险、收益等限制。”柯明通说，像钱大掌柜，比照金融机构独立考核，接下来会考虑公司化运作。如果是公司化运作，各方面的机制和自主性也会更加灵活。

　　向互联网企业学习

　　在论坛上，国信证券总裁助理姜必新称，互联网把优秀的投资人和大鳄的资金集合起来，实现能力与资本的结合，这种做法值得传统金融机构学习和借鉴。

　　他表示，虽然互联网金融规模小、风控能力有问题，但就金融业务本身来说，已是很传统、很成熟的东西。互联网金融完全可以借鉴传统金融的做法——包括风险识别、信用评价以及具体业务运作，甚至包括资产管理能力等。

　　来自于弘康人寿的丰志刚在介绍自己的公司时，更多地称自己是家互联网公司。2012年成立的弘康人寿比较另类，它没有任何分支机构，内勤人员不到80人。

　　丰志刚在弘康人寿担任电商部副总经理，作为寿险市场的后来者，丰志刚清醒认识到公司面临的困难：寿险市场已经有60多个市场先行者，覆盖了一线、二线、三线、四线的所有城市，并且有几百万人的销售体系；小保险公司发展模式不清晰，目前还没有一家中小保险公司有着明确的可以盈利的商业模式。面对这些，他们公司选择了互联网来发展业务，弥补渠道短板。

　　国泰君安期货首席技术总监万晓鹰则表示，目前整个期货行业都在研究用互联网开发业务。未来期货公司营业部的业务都会搬到网上，变成网上营业厅，打造出高效率、低成本的业态。

        来源：网络

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