深耕互联网金融大数据

　　金融业一直不缺数据，存投保消贷等金融活动，在银行、证券、基金、保险、信托、期货等金融机构中沉淀了海量的数据，极少部分数据例如房贷和信用卡等信息同步到央行的征信中心，构成了现在的个人和企业征信的基础。

　　为什么海量的数据得不到更广泛的应用呢？

　　第一，金融机构之间彼此互不连通，或者通过一些弱节点连接，形成了一个个信息孤岛，不能完整地描绘客户的肖像。于是大部分金融机构以不能盲人摸象为由，拒绝提供“窥一斑而知全豹，一叶落而知天下秋”的前瞻性服务。

　　第二，专网流通，和互联网连接度不高。《孟子·离娄上》有云，“得天下有道，得其民，斯得天下矣。”互联网时代，民何在？2014年7月21日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第34次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，中国网民规模达6.32亿，其中，手机网民规模5.27亿，手机上网的网民比例为83.4%。在网民参与的各种应用场景中，网络游戏3.68亿，网络购物3.32亿，团购1.48亿，网上支付2.92亿，旅行预订1.9亿，互联网理财6400万，可以说互联网时代，离开了互（Interactive）联（Online）网（Network），那就是远离了群众。一些金融机构会说，我也想连互联网啊，可是互联网不安全，我得把安全放在首当其冲的地位。事实上，金融机构是一个经营风险的机构，它赚取的是风险溢价，诚然，开放、自由、分享、透明的互联网确实比封闭的专网风险敞口要大，作为一家经营风险的机构，要学会因势利导地驾驭风险，而不是因噎废食，独守一隅。小平同志对改革开放有其精辟的见解：“窗户打开了，新鲜空气进来了，苍蝇蚊子也进来了。所以，我们要保持头脑清醒，国门要打开，好的东西要放进来，苍蝇蚊子要赶掉。”

　　第三，大数据应用和个人隐私之间的矛盾。目前许多国家已就个人信息保护制定了相关法律，这些立法促进了这些国家在数据应用上的发展。中国现在没有个人信息保护法，金融机构在大数据应用的时候，很难有效平衡数据利用与个人信息安全之间的关系，存在着侵犯个人隐私的巨大风险。

　　第四，数据挖掘所产生的附加值跟传统金融业务相比可以忽略不计。个人零售业务做得较好的招行，2014年前三季度净息差收入793亿，非利息收入395亿，净息差收入占总收入的近七成，再加上中间业务和交易性业务，也就是老百姓口中说的银行赚钱三法：“高息差”“滥收费”“发理财”，这些传统业务盈利能力太强使得大数据的利用成为了鸡肋。随着国家互联网金融的发展，利率市场化的步伐势必加速，名目繁多的上千项银行服务项目将会大幅削减，上万款银行理财产品的收费也会降低，是时候该考虑深耕了。

　　那么，深耕哪块市场呢？从社会价值来说，深耕长尾市场比大商户更有意义。

　　互联网的发展，助推了长尾经济的蓬勃，深耕长尾市场带来的回报将是巨大和不可预测的。以Google为例，其成长历程就是把广告商和出版商的“长尾”商业化的过程。在Google推出广告业务之前，数以百万计的小企业和个人从未打过或从未大规模打过广告，因为他们小得让广告商不屑，甚至连他们自己都不曾想过可以打广告。看到这么一个浩瀚的蓝海市场无人关注，Google于是双管齐下：采用“每次点击费用定价模式”的“GoogleAdwords”（Google关键词广告）使得无数中小企业“竞折腰”，纷纷上钩。这是因为只有当有人点击企业的广告时，企业才需付费，从而有助于企业控制成本；“GoogleAdSense”（Google网站联盟）通过让各种规模的网站发布商为他们的网站展示与其内容相关的Google广告并获取收入，也使得众多中小企业和中小网站纷纷联姻。基于此，这些数以百万计的中小企业形成了一个巨大的长尾广告市场，Google目前一半的生意正是来自这些小网站而不是搜索结果中放置的广告。

　　中国经济和金融市场经历了粗放型的快速成长期，现在要进入集约型的深耕期了，越来越多的金融机构和互联网金融企业都已经意识到这一点并付诸实践。

　　来自全国工商总局的数据显示，截至2013年底，小微企业总数1169.87万户，占全国企业总数的76.57%。若加上4436.29万户个体工商户，小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达94.15%。它们创造了60%的GDP、50%的税收、75%的就业，然而它们享受了多少金融服务？按全国工商总局口径，全国5500万户小微企业，与银行发生借贷关系的有1200万户左右，总数约为17.4万亿，占整个贷款余额的23.2%。小微企业融资难成了困扰中国经济发展的一个老大难问题。

　　互联网金融为解决小微企业融资问题提供了新的路径。在互联网金融发展的背景之下，小微金融的业务模式出现了创新，互联网金融可以从提高参与主体信息的透明度、降低金融服务的交易费用、挖掘潜在小微金融服务的供需双方这3个层面对小微金融服务进行重新解构。2010年4月开始，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷向小微企业提供100万以下纯信用贷款服务，小微企业最快3分钟即可获取贷款。3年来，蚂蚁微贷利用互联网、云计算和大数据技术，通过一系列数据模型和规则管理，分别在贷前判断、贷中监控和贷后催收进行及时而严格的风控管理，从而保证违约率和不良率都远低于行业平均水平。截止2014年2月，蚂蚁微贷累计投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，不良率小于1%。光2013年全年新增贷款近1000亿元，有力地帮助了小微企业和创业者的成长发展。

　　蚂蚁微贷何以能服务小微企业，主要是数据和信用体系。

　　2014年3月，马云在北京的一次数据大会上发表了他的最新观点：“人类正在从IT时代走向DT时代。”IT(InformationTechnology)时代是以自我控制、自我管理为主，而DT(DataTechnology)时代，它是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的巨大差异。

　　没有数据的支持，互联网金融将是无源之水、无本之木。

　　2013年双11，支付宝全天完成交易1.88亿笔，峰值1.5万笔/秒。由于支付宝所连接的金融机构处理能力参差不齐，处理高峰的时候需要通过大数据和云计算来疏导交通和流量，通过合理的调配来实现用户无顿挫的支付体验。例如引导至余额、余额宝、不同银行信用卡、借记卡等不同的渠道，减轻单一渠道压力；再者，假设某银行的处理能力是2000笔/秒，高峰期选择此银行的交易有4000笔/秒，那么可以通过对这些交易背后持卡人的信用水平、交易习惯、历史记录等大数据的判断，给予信用好的交易临时“绿色通行”，等交易峰值回落后再批量处理；将那些信用一般的用户交由银行即时处理；同时，拒绝那些平常作奸犯科、有不良记录和信用的交易。通过大数据的处理，来最大化此银行的支撑能力，同时，作为银行扩容的量化依据。

　　在互联网保险的实践中，通过大数据和云计算，充分了解客户风险状况后，保险公司可以更有能力做产品形态（比如免赔额、最高保额、等待期）、产品价格（差别定价、无理赔优待）、两核条件（免核保、免核赔）的差别制定。以互联网环境为背景，形成互联网生态，在新生态环境下滋生新的风险，并对各种未知的风险定量化，产生新的保险产品，为保险行业发展提供创新土壤。

　　金融机构之于数据的使用，犹如人类之于火的使用。数据金融既是一个历史机遇，亦是一个时代馈赠。大力发展数据金融，需要从立法、政府、金融机构三个维度来共同进行。

　　第一，尽快出台关于数据使用和隐私保护的上位法。目前许多国家已就个人信息保护制定了相关法律。这些立法促进了这些国家在数据应用上的发展。我们认为中国亟需制定个人信息保护法，有效平衡数据利用与个人信息安全之间的关系，在促进社会和经济的稳定快速发展的同时，推动我国在数据产业上开拓创新，走在世界的前列。为此，希望能研究制定一部既能利用数据提高效率、降低成本又能保障公民个人信息安全的上位法。

　　第二，政府相关部门推动金融数据标准化。金融机构、非金融支付服务组织、P2P公司、征信企业等相互之间数据交换和使用过程中格式、接口等的标准化，权责对等，为数据的流通使用创造物理可行性。

　　第三，金融机构应该摒弃门户之见，不再敝帚自珍，敞开胸怀，共建金融大数据之池。在大数据的运营过程中，根据用户的喜好来合理增减大数据的边界和维度。

　　来源：《财经》

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