B2C金融外包生死命题研究

　　(中国电子商务研究中心讯)导读：股东撤资只是导致这场风波的表象，数银在线运营模式及盈利前景的不确定性才是动摇企业根基的原因所在——而这，也成为遏制整个行业发展的症结。

　　曾经被业内称为“互联网金融服务外包典型企业”、“银行业的携程”的“数银在线”日前被曝解散，其位于杭州天堂软件园的办公场所也已人去楼空。截至发稿，数银在线的新浪微博在3月11日发布了“新的一周，忙day。各位早上好！”之后便没有了新的消息，其官方网站上的信息更新也于3月11日被按下暂停键。之前，曾有员工透出消息：尽管公司尚未正式对外公布解散，但事实上，数银在线已经成为一个空壳。

　　然而，数银在线创始人、董事长周行方日前接受新金融记者采访时否认了公司解散的说法：“公司没有倒闭，现在在资产重组。”至于目前企业具体业务量及其他相关情况，周行方表示不方便透露。但曾有该企业内部人员表示，已经有部分员工被遣散，裁员人数目前仍无定数。

　　有消息称，此次“企业重组”风波源于股东浙银(杭州)资本管理中心突然撤资，导致数银在线资金链断裂。坊间传言，被遣散的员工薪资直到5月7日才结算完毕，前后拖欠了一个多月的时间。

　　被动的盈利点

　　与P2P网贷平台不同，数银在线属于B2C模式，B指的是银行，C指的是贷款客户。数银在线要做的就是为银行提供前端客户的搜集和前期信用评估等服务，以撮合双方交易。通常，用款方在网站提交贷款申请，数银在线对其进行资质审核，然后再推荐给合作银行进行审核放款。

　　数银在线的官方网站显示：目前与其建立合作关系的银行多达25家，其中包括工行、建行、农行、渣打银行以及杭州银行、苏州银行等城商行。同时，浙江省内50家优质担保机构已接入数银在线的操作后台，并与浙江移动联手推出“手机贷款平台”。

　　除了有强大的合作银行支持，数银在线在自身融资方面也一度让人艳羡。其官网显示：“数银在线”第一轮融资估值达5亿人民币，浙银资本注资5000万占股10%，目前第二轮融资也正在筹备进行中，并得到国内外众多风投机构的热捧。

　　业内人士认为，这是典型的“互联网式烧钱”。周行方也曾表示：“高峰时期一个月投入广告费有两百万，平常也有七八十万，天堂软件园四层楼8000平方米的办公室年租金580万，人力成本一年3600万。”正因如此，在浙银资本撤资后，数银在线开始第一波裁员，将之前三四百名员工裁掉了接近一半。

　　即便从成本上节流，投资方对未来盈利预期模糊的数银在线似乎也“等不及”了。数银在线为了积累人脉资源目前采取免费服务模式。数银在线此前曾表示其盈利模式是向银行收取千分之一到千分之三的佣金，但就目前看来，数银在线既没有对客户收费，也没有向银行收取佣金。对此，周行方认为：“我是一直坚持免费的，免费做了，大家都认可了，你才有机会收费。”但对于未来盈利点，周行方不愿多说。

　　显然，盈利模式的设立稍显被动。单纯期望以银行佣金为主要盈利点，银行的态度就变得至关重要。从数银在线以往的业务成绩来看，其盈利前景似乎并没有预想的那样美好。有数据显示：自2010年6月运营以来，累计收到的贷款需求总额为5000余亿，但经过“数银在线”初步审核通过后正式提交到银行的贷款需求为180余亿，有效率仅为3.6%。最后通过银行审核，实际发放的贷款总额又缩水了三分之二，只有60多亿元。一位银行人士更是在微博上直言：(数银在线)拿过来的单子两年也没做成过一笔。