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在资金需求高峰时,赵女士需要贷款300万元,按现在银行一年期贷款利率上浮10%后的5.814%计算,她贷款一年的利息是17.44万元。 但是根据生意周期,赵女士一年内只有春节、春秋换季和十一长假共计4次有这样的资金需求,按同样的利率计算,她现在一年的贷款利息是5.81万元,节约了 11.63万元。
从银行取得这样贷款的不止赵女士一人,据民生银行零售银行部消费信贷中心总经理周斌介绍,自2008年7月在北京木樨园等商圈试点“商贷通”业 务以来,累计审批额度已超过10亿元,放款超过8亿元。周斌表示,在授信限额和有效期内,这项新业务可以让客户循环支用贷款,大幅降低客户本金的占用和贷 款的占用时限。“信贷流水线”降低企业成本为解决各地中小企业融资难问题,民生银行先后在上海、广州、深圳、北京等地启动了“商贸通”业务。
“以往商业银行不愿意把钱贷给中小企业,很大一部分原因是程序太复杂了,对于银行来说成本较高。”周斌到各地做过中小企业贷款情况调研,对于中小企业贷款问题深有体会,“在调研中发现,二三百万元资金需求以下的企业,银行都不太愿意贷款。”
以中小企业商户为对象的“商贷通”的主要特色,就是通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式,建立了“信贷工厂”作业模式,通过流水线作业贷款给中小企业。
“一单一单做,始终做不大,信贷工厂把贷款程序流程化,节约了成本,也节约了审批时间。”周斌表示,通过审批流程的再造,使得贷款流程从申请到放款从原来的15天缩短到现在的短短7天,效率提高了一倍。
除流程创新之外,民生银行在担保方面也有自身特点。据介绍,民生银行将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务定义为商户融资产品,转移到个人部门办理,审批重点为个人资信,担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式。
“我们把身价相当、行业相同和市场相近的企业圈在一起,企业之间互相担保,这可以解决企业担保困难的问题。”周斌表示。
据他透露,仅在北京就投入100亿元专项中小商户信贷规模支持中小企业,2009年民生银行将“彻底解决中小企业融资难”作为战略工程。
产业链模式化解贷款
风险给中小企业贷款风险高是商业银行不敢放贷的另一个原因,商业银行正试图从整个产业链着手化解贷款风险。
据周斌介绍,民生银行将与大型综合超市或商场进行合作,提供配套商品或服务具有供应链特征的企业集群。
不止民生一家,以产业链形式规避风险已成为各家银行的普遍方式。