中小银行票据池业务发展建议

文/游春 国家金融与发展实验室银行研究中心研究员、鄞州银行董事会办公室主任

载于《中国银行业》杂志

近年来，我国票据市场规模不断扩大，发展不断深入，除了传统业务，企业更多需要银行提供票据信息登记查询、真伪鉴别、代保管、到期委托收款等更多元化的金融服务，因此具有综合金融服务属性的票据池产品成为银行业重点发展的新业务，从2006年至今，国内商业银行纷纷抓住票据市场发展机遇，尤其是部分实力雄厚的中小银行持续推出符合地方特色、差异化目标客户定位的票据池产品，并将其视为促进转型发展的重要业务。

票据池业务是对传统票据业务的拓展和延伸，其本质是以未到期票据代保管功能为依托，集票据托管、质押融资功能于一体，包括票据托管和票据质押两个“池”。从入池到出池过程中，商业银行根据票据流转的不同特点，匹配现金流和期限，提供相应的产品信息运作模式，并进行有效管理，以满足不同客户需求。

目前，包括中国工商银行、中国农业银行等大型商业银行已推出了符合自身定位的票据池产品。其中，工行的票据池业务依托网点众多和纸质票据量大的优势，设计出了具有明显地域差异的票据池产品。农行票据池业务主要面对销售往来频繁的大型企业，通过对集团客户的区分，提供权限不同的票据池产品。除了大型银行，以兴业银行、宁波银行、浙商银行为代表的中小商业银行也在积极发展票据池产品业务，产品设计更为差异化，打造了一批特色产品。值得一提的是，浙商银行的“涌金票据池”业务对中小银行来说颇具借鉴意义。2014年10月28日，浙商银行在全国19家分行全面推出了“涌金票据池”业务，主要具有如下特点：一是整合票据信息查询、虚拟托管、动态质押、超短贷及电子商业汇票入池等多项功能，向集团化运营、收付票据较多的企业推广，为企业提供多渠道、专业化的票据信息查询服务。二是创新“互联网+”应用和“池化”融资业务模式，将资产和负债业务、产品和服务、操作和管理等融为一体，为企业客户提供综合金融服务，帮助企业解决票据风险管理难题，并且可以为客户定制个性化的服务。三是以“电子化平台、线上化操作”的架构为客户提供线上线下业务模式，帮助企业激活票据时间价值，减少利息支出，增强管理盈利。四是支持票据动态质押和接收多种类型票据，解决了客户购销环节收付票据不匹配问题，同时企业的质押池融资额度能在内部成员单位间共享，有助缓解票据统筹管理难题。允许“两小一短”类票据入池，解决积压票据盘活难题。

从票据入池、管理、融资、出池过程中，中小银行开展票据池业务应警惕四类风险：

一是入池票据交接、保管和托管风险。交接、保管和托管是票据池产品的核心功能，但在现实中，存在着商业银行保管设备功能欠缺、从业人员对票据保管不善、托收过程中遗失票据等问题，极易引发此类风险。

二是入池票据质押融资违约风险。从客观上来看，进行票据质押融资的企业存在因暂时财务、经营管理不善、恶化甚至破产等原因，而产生到期不能偿还兑付的风险。从主观上看，因企业经济纠纷也可能导致票据纠纷、主观恶意不兑付、票据诈骗等问题，从而造成到期违约。另外，票据池担保额度的可变性也容易造成票据池担保额度低于已担保业务敞口的问题，最终致使融资额不合理而出现违约。

三是入池票据真假甄别风险。在票据池业务操作过程中，部分不法人员通过伪造、变造虚假票据，或以不合法支付价取得票据骗取银行资金，由于从业人员难以有效审查和甄别票据真伪，从而造成入池票据失真或不符合规定。

四是入池票据综合管理风险。商业银行内部由于存在内控不健全、业务制度或操作流程不完善、对票据池业务岗位职责不分离、缺乏统一查询和监管、缺乏有效信息交流和反馈机制、内外部人员勾结进行票据欺诈等问题，导致了票据池管理风险。

正确合理进行差异化票据池业务定位。

一是要培育一批成长潜力大、稳定性强和忠诚度高的客户，建议筛选一部分票源质押品丰富、质量高的客户，对客户进行分层、分类管理和开拓,通过由总行统一规划,带动分行步调一致逐步推进票据池业务开展，由单一票据池逐步递进到集合票据池，由此深入各类中小企业客户群。

二是中小银行开展票据池业务应定位中小企业客户群体，不同规模和实力的中小银行，在制定客户实施战略时应进一步差异化，可根据自身客户特点和需要，细分票据不同的流转节点，有针对性开展业务，推出特色化、个性化的票据池产品。

三是适度降低票据入池门槛，通过快速壮大入池票据的规模，降低票据池业务综合成本，以“不挑票、不挑客”为原则吸引中小企业沉淀资金。积极接受票面金额较小、贴现成本较高等的票据，争取更多业务份额。

四是由于部分中小银行存在效率低，管理成本高，风险控制难度大等问题，在业务拓展初期，可尝试与成熟大型商业银行合作，借鉴其票据业务经验，实现共同发展。

创新高效票据池业务服务模式。

一方面中小银行应加强票据池产品业务信息管理系统的建设，开发能够在网上进行查询、质押、托收、出票等一系列业务的操作系统，并加强对业务操作人员的培训，提高其专业服务水平。此外，还可尝试发展电子票据，实现业务线上操作，并进一步将服务渠道延伸至手机银行、微信银行等移动终端，弥补线下业务功能的不足。

另一方面，增强票据池融资渠道，建立票据池产品绿色融资通道，提高评估效率，增加票据池担保额度，保障最大程度满足客户获取本外币综合融资的需求。此外，还可集合多家中小企业持有的银行承兑汇票，形成联合票据池，并以此为基础开发中小企业票据池联合担保产品，增加票据池融资额度，缓解中小企业融资难。

加强对票据池业务的风险管控。由于票据池业务所涉专业领域广、动态管理变化性大、操作环节多，因此在完善防范信用风险、利率风险、操作风险、法律风险等措施的同时，更需建立防范交叉性风险的机制。

一是建立严密的保管、交接、查阅登记制度，提高票据保管设备的安全性，应对每一笔票据进行账实核对，做好托收记录。同时，还应通过规范业务操作流程，明确交接岗位职责，防止因交易审核不严、手续不清而造成操作风险。票据收妥后，应通过制度要求和保管设备配备，最大可能降低保管风险。

二是加强对票据质押融资客户的资质审查，特别是要充分了解入池票据的信息，并制定业务制度与配置相应的票据池系统参数，使票据质押担保额与融资授信额匹配，避免票据池担保额度低于已担保业务敞口的问题产生。

三是商业银行应加强对从业人员票据特性相关内容的培训，提高其对入池票据真伪审查和辨别的能力。

四是商业银行应健全各项规章制度和操作流程，实行职权分离，对入池票据原件保管、核对、检查职责等实行分类、分人管理，建立事前、事中、事后的监督评价机制和约束机制。

加强对票据池业务的宣传营销。票据池是一项新型业务，商业银行应在实际工作中积极主动对潜在客户进行精准营销，并深入拓展，可对客户宣传讲解票据池业务的功能及优点，将产品精准推送至目标客户。同时，还应积极与全国性知名票据专营机构合作，借助其网点多的优势推广票据池业务，提高宣传票据池业务效果。

本文原载于《中国银行业》杂志