融资那点事:银行资深前辈总结口子假的原因

　　一位资深银行前辈总结口子假的原因：

　　一．资金不真实。

　　银主空的多，许多单子是放出的假单，更多的是中间人在炒作，有的人以此为业，以讹传讹，有的时候连自己也骗，希望梦想变为现实，所以谈了很多单子，没有真实的资金，白白浪费时间和精力。

　　二．需方无贴息。

　　融资，是市场行为，无利不成市，银主（无论是企业还是个人）的资金，都是希望产生利润的。在风险相同的情况下，资金总愿意向利润高的地方流。在同样存银行的情况下，能获得一小部分的贴息，其自然愿意从银行取出，到你愿意支付贴息的银行去存款。前提是，有企业愿意为此支付贴息，也有贴息款的能力。往往，中间人和资金方急于求成，程序化的要求企业出具贴息水单。而多数企业没有贴息能力,于是,他们找摆账款的资金供应方将资金存入企业账户。在企业出具了贴息水单后,摆账款的资金方再把资金抽走。企业以为这样高明的做法可以糊弄资金方,却忽视了资金方在实地操作前，会当面验证企业实际贴息能力。所以，很多业务就在这个环节，宣告停止，不能继续了。有寄希望银行能代付贴息（这是银行制度不允许的，除非该行长愿意为此去坐牢），那都是做梦，不切实际。

　　三.银企不合作。

　　银行存贷是两条线。银行接存款，在一般情况下是无限制的；而贷款，是受到其职务权力限制的。每个银行都有控制风险的机制。一般支行的放贷风险，仅在一千万元人民币。超出，就必须报上级分行审批了。三亿以上，一般需报请总行审批了。

　　企业通常要求银行开接款确认书，以达到资金方希望了解银行配合的要求。银行的接款确认书是不可能随意开具的。支行要出具必须向分行报申请,批准后才能盖章。不盖章的任何行长签字的凭证，都不具备实质意义和法律效力。而向分行申请，一旦得到分行确认并盖章了,那么就产生了风险。所以支行在没有见到资金方资金的时候，不可能出接款确认书。

　　由于接款不是银行的最终目的，而是企业贷款的目的，所以企业能不能付贴息，是直存款操作的关键。 这就需要在接款确认前，银企双方的协调和默契，否则很难做成此业务。之前，需方前期做没做好工作？银行是否能配合给予贷款？银行是否已报批并获得授信贷款额度？这些工作还都没做到位，最终需方贷不到款，付出的贴息就是风险，后果极为严重。

　　许多中间人很幼稚的相信：有银行接款确认和企业出具了贴息水单，事情就成功了一半。其实，我们要关注的是：这个用款企业是否具备向银行申请贷款的资格？是否有贷款的偿还能力？如果不具备如上条件,相信没有那么多银行行长敢冒着仕途与生命危险，来接这种直存款的资金。这其中最根本的问题是,银行行长吸来存款容易,如何贷放给企业用难，直接硬性把该笔存款批给该企业用，这是行不通的。因为银行系统的制度是铁定的，不可能有所松动。存贷两条线。行长只有批贷款的权限,放贷款要报请上级行,过几亿的还要报省分行。省行批复后,分行下指令,支行才可以放款给企业用。如果企业不具备贷款能力,是根本得不到贷款的。这根本不是企业法人与银行行长的私交可以解决的。

　　四、资金性质不合适。

　　有的按照直存款操作的款项，并不是实际意义上的直存款。有的客户根本不清楚资金类别和存款的种类，因此无法正确操作。融资中的金融品种有很多种。同业存款、协议存款、企业协定存款，还有开户活期存款等等，好像都与直存款差不多，但实际，与直存款的做法和性质还是完全不同的，在操作上也有很大区别，不可能一个方子包打天下。如果不分清楚资金的真实情况，不看自己的实际能力和具体条件，是钱就想要，是不切实际的空想。

　　五、中间人心态不好。

　　在融资过程中，离不开中间人的协调和联系工作。因为融资是很高水平的商业行为，对中介服务的要求也很高，但是这个行业的无序发展，许多中间人的水平低、素质差、欲望贪婪，没有相应的组织、不懂得用法律武器保护自己，作业务遵循拿不上桌面的潜规则：不报真实买家卖家，协调沟通时两边瞒，给本来不简单的操作设置了很多障碍、增加了许多的困难；我们见到的许多操作简直就是游击战，不知道谁是鬼子谁是八路。真实的情况不掌握，真实的态度不能传达，使成功的概率大大降低。

　　综上：直存款的操作是个不简单的业务，需要做大量的前期工作，如果急功近利，侥幸成功，就是埋下巨大的隐患。

　　银行和业内的人士都清楚这个后果，都是采取谨慎的态度；虽然有很多中间人觉得此业务操作快捷，想靠一个单子暴富因而疲于奔命，但是成功的几率却很少，原因在此：

　　1、要理智。

　　每个人的能力都是有限的，一定要正视自己的身份和位置，对于超大金额超长期高贴息的直存口子，除非你真的认识资金方并且有十足的把握说服他存款（可能吗？），否则，这种口子即使真实，也绝对跟你没有半毛钱关系，不要痴心妄想！因为祸起贪念！

　　不要忘记自己姓什么，你能做到哪些事情，哪些事情做不到，你要有清醒的认识。在资金方没有落实之前，即使人家给你定机票也不要轻易地过去（除非你在当地有很熟悉的人脉，有把握处理最坏的情况）。

　　2、要有分析能力。

　　首先，对于口子方而言，这么大笔金额的直存，如果真实，就意味着贴息方能拿到相应的贷款，那么，贴息方是什么企业做什么业务会需要这么大笔贷款？这种业务的回报能不能超过他承诺的贴息？贴息方的公司实力能否支付贴息？以上述案例中的企业来看，他说是政府支持的项目需要融资，那么，是什么项目？贴息款从何而来？项目的相关资料？这些问题不光是要听贴息方说，不光是要看贴息方提供的资料，还需要从其他渠道去了解核实。

　　另外，贴息方既然说是政府支持的项目，为什么还要通过直存的方式来融资？政府招商引资是很正常的，但是，政府拿出这么大一笔贴息款来帮助企业的事情，是闻所未闻的。而且，直存只是银行放款的条件罢了，前提是贴息方已经拿到银行授信，符合贷款条件了。那么，这里就有两个问题：一是贴息方能否拿出银行授信？没有哪个**只凭银行的口头承诺就先不先付出这么大一笔贴息款吧？二是既然已经取得银行授信，政府有可能来帮助贴息方来贴息吗？符合情理的应该是政府在用款企业和银行之间做一些斡旋工作而已。

　　其实，贴息方说政府贴息（或者银行贴息），是告诉中间人，你要相信我，你也不要查我的贴息账户，政府（或者银行）你还信不过你信谁呢？这样增加了贴息方的砝码，贴息方将自己摆在了一个优势地位。

　　其次，对于资金方而言，有哪个资金方会愿意做这种大额长期定存业务？他的企业还要不要运转了？几年之内能够保证企业不会出现资金短缺的情况吗？资金方谁敢做这个主？

　　所以，对于这种口子，只能说是只有所谓的“贴息方”，而不可能有资金方的。

　　不要相信你上手跟你说他手里有资金方愿意做这种口子，他说这种话等于放了一个屁，本来只是熏着你而已，如果你当真了，你就可能因为他的这个“屁”而付出代价。