互联网金融与票据业务（下）

　　互联网金融中票据业务创新对策

　　近两年，在互联网金融快速发展过程中，由于法律法规不完善，业务监管还有待加强，风险管理环节比较薄弱，影响互联网金融的稳健发展。为推进我国互联网票据业务发展，需要进一步创造良好的法制环境、加强风险防范、推进信用体系建设等，为互联网票据提供良好的发展环境。

　　1.营造良好的法制环境

　　一是完善互联网金融的立法工作。互联网金融作为新生事物，在目前我国的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》均无对互联网金融的规定，建议国家立法机关应考虑修改上述法规以及《刑法》、《公司法》等法规中的部分法律条款，使得相关法规能够有互兼顾，依法严厉打击金融违法犯罪行为，加大对互联网金融企业专利、软件、品牌等知识产权的保护卢度，为互联网金融创造宽松的法律环境。二是加快对票据法的修改。

　　目前，我国《票据法》对票据签发的真实贸易、票据背书转让有明确的要求，而随着互联网票据的兴起，利用互联网平台将会开展票据转让、票据基金、票据证券化、商业本票据等新型的票据投、融资业务，因此，建议加快对《票据法》的修改，增加融资性票据的有关规定，允许以互联网等新型电子平台的票据业务准入，防止现行票据法律法规对互联网票据创新发展的制约。

　　2.加强信用体系建设

　　一是支持新一服务机构面向互联网近日领域加强信用产品研发和服务，建设互联网进入信用信息服务平台；二是建立信用信息的共享机制，利用各机构在开展业务过程中所产生和采集、查询到的大量信息数据所形成的公共信用信息、金融信用信息、社会信用信息，建立起完整的信息共享数据库，对信息的提供和使用进行规范化管理，通过整合与风险管理相关的各类信息，建立起良好的信息管理系统和严格的安全管理制度体系。

　　3.加强对互联网票据发展的监管

　　一是明确监管部门，提高监管的针对性和有效性。建议由央行或银监会负责互联网金融和互联网票据业务的监管，制定出台互联网票据业务相关监管规定，确保监管的合法性、全面性和专业性。二是建立互联网票据的行业协会，建议由银行业协会牵头，组织互联网票据的经营机构成立行业协会，制定行业自律规定，通过加强内控建设，明确自身的职责，充分发挥行业自律的引领作用，不断提升防范风险和安全经营能力。

　　4.加强互联网票据的合规经营管理

　　一是要引导互联网票据业务的经营机构增强合规经营意识，提升风险防控能力。

　　二是要严把准入环节，互联网票据业务的经营机构必须获得监管部门批准后方可正式营业。

　　三是建立信息披露制度，要求互联网票据的经营机构建立对资本充足率、流动性、交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子交易记录的准确性和完整性等信息资料进行独立评估报告的备案制度；要求向客户提供每一笔交易的信息，使客户可以便捷查询投资进度和拥有的资产状况；要求借贷双方要标明利率、期限等要素，对合同的订立、履行、终止以及债务追偿、司法介入作详细规定。

　　四是建立风险评估系统，建立能够全面动态评价互联网金融风险、实现分类监管的风险评估系统。

　　5.加强投资者教育和保护

　　一是通过电视、广播、报刊、网络等多种途径，加强互联网金融适当性教育，提高投资者的风险一是及产品认知、风险识别能力；二是引导投资者通过征信机构的数据全方位评估借款人，快速解决信息失灵问题。另外，要引导互联网金融消费者正确使用互联网平台，提高风险防范意识和维权意识，构建金融消费者权益保护的长效机制；三是加强互联网金融消费投诉渠道建设与管理，不断增强对金融消费者权益保护。

　　6.推进互联网票据业务创新

　　在上海自贸区的先行先试。上海自贸区自建立以来，成为我国经济金融改革发展的实验区，为互联网票据业务发展提供良好的机遇。互联网票据业务的创新，如融资性票据产品、票据基金等票据业务的创新，一时还难以突破目前我国有关法律法规的束缚，可以在上海自贸区进行互联网票据业务创新试点，利用上海自贸区的开发的政策，发挥自贸区的先行先试的作用，不断推动我国互联网票据业务创新发展。

　　作者：肖小和，工商银行票据营业部、副研究员；邹江，工商银行票据营业部管理信息部；汪小政、王亮，工商银行票据营业部管理信息部

　　来源：上海证券报