银行大敌：第三方支付

　　在三年前，互联网金融对于大众还是一个相当陌生的字眼，亦未真正进入银行的“法眼”。

　　时移世易，银行或许会感叹自己反应太慢。

　　网络支付和移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款，互联网金融正在沿着数据的路线迅速瓜分商业银行传统的存、贷、汇业务。

　　第三方支付蚕食市场

　　随着电子商务的发展，网络支付随之兴起，且快速延伸到其他领域，每一台连接互联网的电脑终端俨然成为一家，甚至多家银行的小型网点，实现包括支付在内的多项功能。

　　根据易观国际的数据，截至2012年第二季度，网络支付的总规模已经达到9456.6亿元，环比增长23%。而在网络支付中，支付宝以47.3%的市场交易份额继续领跑市场，财付通和银联网上支付分别为20.5%和11.2%的市场份额排名第二和第三。市场排名前三的企业占据整个市场79.0%的市场份额。

　　“第三方支付覆盖场景广阔，不仅有网购、网游、电信充值，还包括水电煤缴费、信用卡还款、日常小额多频转账汇款等，极大地便利了人们日常生活，此之谓能付;第三方支付相对于传统网银，支付成功率高，跳转页面少，支付流程便捷迅速，此之谓好付;第三方支付，特别是支付宝，基于中国国情和互联网交易双方信任不足的特点，创造性地提供了”担保交易“，并对用户的资损进行赔付，对网民来说，此之谓敢付。”支付宝支付研究院院长陈达伟说。

　　不过，在大额支付中人们更倾向于银行，支付公司在个人客户端的单笔额度会比较小。

　　西南财经大学中国支付体系研究中心副主任李汉认为，从服务领域方面来看，第三方支付最大的优势在于其创新性较强，能够快速推陈出新、迅速把握市场变化和用户需求，其服务具有多元化、人性化;但是网上银行依托于传统银行的实力，在品牌认知和信任度上，具有更大的优势，如工资代发、公共事业缴费等领域更倾向于传统银行网银支付服务。

　　此外，两者业务的种类以及产品的丰富程度也有较大区别。“网络银行是银行业务互联网化的一个非常重要的产品，除了支付业务，还有转账、理财等业务。第三方支付更多地限于网上银行的单一的支付功能。”易观国际分析师张萌认为，这些特征决定了他们开展的业务和目标客户的不同，正是这样的区别使得第三方支付公司和银行形成了产业链的上下游。

　　运营商窥视移动支付

　　网络支付战鼓犹然在耳，移动支付硝烟已起。

　　根据中国人民银行的数据，截至2011年底，我国移动支付客户达到1.45亿户，同比增加了61.11%，全年发生业务量2.47亿笔，同比增加109%，移动支付的前景可见一斑。

　　移动支付的完成涉及银行、手机生产商与电信运营商(移动、联通、电信)三方，缺一不可，而为了获得自己的最大利益，三方博弈较大。

　　目前，三大运营商均已推出了移动支付产品。例如中国电信推出了“翼支付”，并成立了中国电信天翼电子商务有限公司负责运营。通过将和银行卡信息相关的安全芯片以及NFC功能内置在SIM卡中，客户只需要更换SIM卡，就可使用原有手机进行支付。

　　而在招商银行总行零售金融总部总监刘建军看来，真正的移动支付应当是银行卡和手机产生“化学反应”，将卡片嵌入手机，从而彻底消灭可见的卡。

　　去年12月底国家已经发放了移动支付牌照，而备受关注的移动支付标准近期亦终于出炉。中国人民银行近日宣布，正式发布中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。

　　央行近日发布的移动支付标准对于推动这一行业发展有重要意义，但央行并未发布完整的技术标准全文，比如未明确到底是13.56MHz还是2.4GHz作为移动支付技术标准。不过，金融移动支付系列技术标准确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。

　　业内人士认为，13.56MHz的标准应该已经没有悬念，因为13.56MHz技术适用于开放的联网通用环境，而且这是目前银行业的执行标准，但这意味着金融业使用的标准与中移动的标准并不兼容。

　　P2P暗战小贷

　　与移动支付和网络支付相比，网络贷款将互联网与金融的结合体现得更加淋漓尽致。

　　在中国，拍拍贷、宜信、贷帮、红岭创投等一批基于P2P模式的公司已经兴起。在这些借贷网站上，有资金借贷需求和闲置资金的人分别填写资金需求、上传相关的认证信息和可以接受的利率范围，通过人工和科技进行匹配。

　　这些公司已经初具规模。规模最大的宜信虽然拒绝对外透露业务规模，但透露平台上有6万借款人，业界估计年成交额已经超过亿元。

　　与传统金融机构的贷款相比，这一模式的诟病之一在于对借贷行为的风险控制。双方资金匹配时，借款方提供的资料是否真实、如果出现风险谁来承担，这些都还没有定论。

　　一方面，网络贷款金额相对较小，可以分散部分风险，另一方面，行业还处于发展初期，风险尚未积累至爆发期。虽然宜信提取服务费的2%作为风险准备金，但是否能够覆盖可能出现的风险受到多方质疑。

　　一些更为不规范的公司甚至成立之初即为行骗，如今年6月网络借贷平台“淘金贷”在上线两天后，创立者卷走百万元跑路。

　　中国银监会在2011年发出的《人人贷有关风险提示的通知》中指出，人人贷中介服务主要存在“业务风险难以控制、监管职责不清、信用风险偏高、贷款质量远远劣于普通银行业金融机构”。

　　与这些相比，阿里巴巴这样的科技公司可以跟踪客户在网络行为，作为贷款与否的评定依据，从这一角度而言，阿里金融在这方面更加有优势。但是从资金吸纳的渠道而言，小贷公司不如P2P灵活。P2P通过点对点的匹配，来自个人的资金理论上可以源源不绝，而小贷公司的贷款资金则全部来自注册资本金。

　　2010年阿里巴巴成立浙江小贷公司，注册资本金6亿，2011年，成立重庆小贷公司，注册资本金10亿，通过这两家小贷公司，阿里巴巴在自身的电子交易平台上提供贷款服务。这种贷款将网络信用度作为贷款的参考标准之一，改变了传统银行贷款需要抵押的模式。

　　而风险控制的核心在于，贷款对象主要为在阿里巴巴平台上经营的商户，阿里巴巴可以对其经营数据和销售情况以及相关的支付庄户进行严密监控。

　　截至今年6月底，阿里巴巴小贷业务累计投放贷款280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

　　阿里金融试水成功后，同为互联网企业的京东和苏宁也都纷纷开始试水金融服务。近日，京东宣布联合北京几大商业银行，为旗下商户通过订单等发放贷款，提供“供应链金融服务”。而苏宁则在12月6日宣布成立重庆苏宁小额贷款有限公司，帮助小微企业解决融资难问题。