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信贷配给是市场经济中较为普遍的一种现象,被解释为市场外生因素作用下的暂时非均衡。信息经济学认为,信息不对称约束下的信贷市场必然存在借款行为人的逆向选择和道德风险,信贷配给不可避免。在信贷市场上,中小企业存在信息成本高、管理欠规范、信贷风险大等劣势,因此其往往成为信贷配给的对象,这也最终使缓解信贷配给现象的担保机构应运而生。
然而,担保机构的业务发展还存在很多问题,例如,银行往往要求担保机构为中小企业提供全额担保代偿,这种拒绝承担风险的合作,严重破坏了双方的利益均衡基础,导致部分机构的担保业务逐渐步入困境。同时,由于全额担保代偿的存在,银行在履行贷款管理责任方面可能出现折扣,担保机构也会通过提高担保费率或降低信用担保比重等方式,将企业又置于担保难的境地,部分担保机构还会将自有资本用作投资,以抵补潜在的中小企业担保业务高风险损失,从而降低了担保基金的使用效率,是对社会有限担保资源的一种浪费。
另一方面,在市场优质资源有限的前提下,日益激烈的同业竞争迫使部分实力处于劣势的银行寻找新的业务领域,其中的理性选择之一就是未被深入开发的中小企业信贷市场。
二、问题的解决尝试:西安高新区“424”贷款风险共担机制案例