把小企业融资做成大事业

　　作为一家创立于西部地级市的城市商业银行，从资产规模和负债规模看，四川南充市商业银行算得上名副其实的“小银行”，但他们坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，在中小企业贷款市场精耕细作，走出了独具特色的“中小企业伙伴银行”之路，收获了优良的经营业绩和资产质量。至2011年底，资产、各项税款和利润是10年前成立时的约100倍；截至2011年11月末，资产利润率达2.19%，资本充足率达17.96%，拨备覆盖率达448.59%；2011年前11个月，有78.25%的新增贷款发放给了中小企业，不良贷款率仅约0.38%。

 

　　南充市商业银行的经营方式有何特点？记者日前前往该银行成都分行，就中小企业贷款业务展开调研。

　　创新机制 实施流程再造

　　初冬时节，气温骤降。位于成都西门的南充市商业银行成都分行连着开了好几场审贷会，全行上下一派火热的忙碌场景。成都分行副行长方星告诉记者，年关将至，不少贸易型企业制定了来年销售计划，因为要向供货方提前支付订金，面临周期性资金短缺。“年前的工作，主要是高效、安全地审批、发放中小企业贷款。”方星说。现在发放贷款最密集时一天达到20多笔。

　　成立之初，南充市商业银行就鲜明地提出了“草根性”的理念，始终坚持“错位竞争、差别服务”，为中小企业提供全方位优质金融服务。“从融资市场看，大企业资金需求量大，银行放贷操作成本小、风险低；中小企业则相反，财务管理不规范、信贷成本高、风险大。”方星说，“但从南充市商业银行的实际来看，由于资产规模、科技水平、网点数量等没有比较优势，与大银行争夺大客户和大项目等于是以己之短、攻彼之长，相反，在中小企业融资领域，如果把业务做精做透，天地会广阔很多。”

　　明确发展定位后，南充市商业银行从创新机制着手，对贷款业务实施流程再造，针对中小企业贷款业务的特点，推出了 “工厂化”运作模式与“客户经理制”：贷款业务流程被设计成“前、中、后”端。按照工厂流水线作业的方式，客户经理只负责前端客户营销和调查工作，后续审批、合同签订、贷款发放等都由中、后端批量化处理。这直接提高了效率、降低了成本。

　　在成都分行营业部，记者还看到，评估、公证、担保等机构都被请到银行现场办公。正在办理业务的客户李晓林 对这种“一站式”服务赞不绝口：“高效、简便！一次就能办妥全部手续，三到五天就能拿到贷款！”

　　南充市商业银行还以“客户经理制”为平台开展业务，突破了过去单纯倚重机构、网点的方式。营业网点所辐射的街道、社区被划分为若干片区，每个客户经理组承包一个，并在小区物管、专业市场、行业协会发展业务联络员。“通过‘客户经理制’，银行的营销触角延伸到最基层，更容易掌握企业真实的经营状况、资金需求和企业主的诚信，降低了成本、规避了风险。”成都分行公司业务部副总经理刘卫东说。

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