首页 | | | 资讯中心 | | | 贸金人物 | | | 政策法规 | | | 考试培训 | | | 供求信息 | | | 会议展览 | | | 汽车金融 | | | O2O实践 | | | CFO商学院 | | | 纺织服装 | | | 轻工工艺 | | | 五矿化工 | ||
贸易 |
| | 贸易税政 | | | 供 应 链 | | | 通关质检 | | | 物流金融 | | | 标准认证 | | | 贸易风险 | | | 贸金百科 | | | 贸易知识 | | | 中小企业 | | | 食品土畜 | | | 机械电子 | | | 医药保健 | ||
金融 |
| | 银行产品 | | | 贸易融资 | | | 财资管理 | | | 国际结算 | | | 外汇金融 | | | 信用保险 | | | 期货金融 | | | 信托投资 | | | 股票理财 | | | 承包劳务 | | | 外商投资 | | | 综合行业 | ||
推荐 |
| | 财资管理 | | | 交易银行 | | | 汽车金融 | | | 贸易投资 | | | 消费金融 | | | 自贸区通讯社 | | | 电子杂志 | | | 电子周刊 |
虽然说“你不理财,财不理你”,但一旦陷入理财误区,就有可能赔了夫人又折兵。外资银行发行的结构性理财产品中,让人眼花缭乱的高收益率到底是怎么回事?想要保本该如何投资基金?购买理财产品时怎样才能避免误买保险?办了免年费的信用卡为什么还要交年费?商报记者邀请专家,针对市民普遍遇到的四大理财误区答疑解惑。
误区一
预期高收益率为什么没实现
最近,李先生购买的一份理财产品到期了。但让他郁闷的是,这份外资银行发行、预期收益率超过16%的结构性理财产品,算下来实际收益率几乎为零。“这款理财产品的产品说明和收益率计算方式都很复杂,我根本没搞懂。直到产品到期了,才发现实际收益率太低。不过,比较庆幸,我买的是保本产品。”李先生说。
专家释疑:浦发银行资深理财师黄彦分析,弄懂外资银行发行的结构性理财产品募集资金是如何投资的,就能明白为何收益率几乎为零了。一般来说,外资银行会把一部分资金用作相对保险的投资,以保证本金,剩余资金则购买期权或挂钩黄金、外汇等。例如挂钩伦敦现货黄金,且是区间性结构,即意味着只有伦敦黄金价格始终保持在一定区间内,产品到期收益率才能实现最高,而金价涨跌幅过大都会影响产品收益。外资银行所谓的预期高收益率,一般都是用来吸引眼球的,实现的可能性极低。
理财建议:黄彦表示,投资者购买结构性理财产品时,要认真了解产品结构,对挂钩标的要有足够的了解,对其走势要有清晰的判断,同时还要关注销售人员提及的收益率是否在合同中有所体现。非结构性产品如债券类等产品的收益率相对有保障。不过计算时要注意,理财产品公布的是年化收益率,也就是说,半年期理财产品的收益率要除以2。此外,理财产品收益是从产品起息日计算的,募集期限内不计算收益。
误区二
定投基金为什么会亏本
去年,25岁的张女士在某商业银行购买了一款定投基金产品。当时,理财师介绍,该款产品仅需每月定投500元,长期投入收益可观。原以为旱涝保收的张女士在去年年底查询时发现,自己一年的投入不但没有赚钱,反而亏了约200元。无奈之下,张女士只好把基金赎回。
专家释疑:黄彦表示,短期内打算取现的市民不适合基金定投,基金定投的收益也不能只看定投前一两年的情况。由于市场波动大,基金在短期内的涨跌很正常。一般来说,投资预期期限在10年以上的,可以购买基金定投。
理财建议:黄彦表示,投资期限越短,越应该购买收益稳定的产品。一年内有购房打算的市民,就不宜将首付资金等投资股票。相反,投资期限越长,越可以选择风险比例高的产品,因为时间会平滑风险。如果投资者希望保本,建议购买货币基金和保本基金。虽然货币基金不是完全没有风险,但流通性好,损失本金的风险也基本上不存在。同时,虽然整体利率比银行理财产品低,但仍略高于银行一年期存款利率。保本基金则是在保本期由担保人保证本金安全,但不保证收益。这两种基金风险都较小,但保本基金流通性较差,收益率或能更高。
误区三
买理财产品差点买成保险
55岁的黄阿姨去年在某大型商业银行存钱时,遇到销售人员推销“理财产品”。销售人员称,这款理财产品每年交1万元,连续交10年,每年可获得利息1500元及其他分红。面对可观的利息收入,黄阿姨动了心。“但还好我让做金融工作的女儿先看了一下。”黄阿姨说,这款所谓的理财产品其实是保险,连续交10年后,要到80岁才能返还全部本金,提前支取则可能损失30%的本金。
专家释疑:重庆安顺保险代理公司总经理何莉莉表示,对有理财需求的市民来说,保险是一种非常重要的理财产品。银行虽然没有保险产品,但国家允许银行代售规定的保险公司的专项产品,即银保产品。不过,保险合同是有时间限制的,在合同未到期时提前支取即为退保,绝大多数情况下都是要承担损失的。因此,保险合同都会附上现金价值表,上面会详细标注在不同的时间退保可以获得的金额。
“上述销售人员不规范的地方在于,为了提高销售业绩,刻意没有提及该产品是保险产品,也没有告知提前取出要收取较高费用。”何莉莉说。
理财建议:何莉莉表示,很多市民希望购买到本金有保障、期限不长、预期收益率高于银行同期存款利率的理财产品,但保险产品通常比较复杂,需要在专业的保险规划师指导下购买,所以不建议市民盲目购买。
市民要想避免在购买理财产品时被保险产品“套中”,除了要提高投资素养外,购买前还需要向销售人员问几个问题,以确认理财产品的属性及风险。比如,这个产品是短期保本理财产品还是保险理财产品?是不是可以随时取出而且没有损失?一般来说,保险产品周期较长,一般在5年甚至10年以上。如果遇到推销一年以上理财产品的,就要格外小心了,一定要询问是否是保险产品,因为银行理财产品的期限基本上很少超过一年。
误区四
信用卡为什么没有免年费
最近,做生意的李先生被一张信用卡弄得很烦。“去年,银行的员工来找过我好几次,让我办卡,说他们的卡不收年费,而且透支额度高。”李先生说,想着自己进货经常需要资金,他就办了一张。“后来我自有资金够用,就没动过那张卡。结果前两天竟然收到了缴费通知。”李先生一打听才知道,所谓的免年费,是在刷卡次数达到一定数量后才有效。
周小姐也遭遇了信用卡手续费之痛。2012年,周小姐为刷卡消费的4万多元钱办理了分期还款,每期手续费300元左右。后来她申请了提前还款,但发现银行一次性扣除手续费900多元。“为什么提前两个月还款,还要多收两个月的手续费?”周小姐非常不解。
专家释疑:一位银行业内人士表示,信用卡业务是银行收入的重要来源。所谓免息的分期付款,是通过手续费的方式在收取费用,累计下来也会相当高。而且,现在各银行的信用卡中心为了完成办卡任务,工作人员在推销信用卡时,会刻意回避一些对消费者不利的内容。
对于周小姐的情况,该人士解释说,只要周小姐办理了分期还款,银行就会根据分期还款协议收取手续费,在这种情况下,即使提前还款,银行仍然会按协议执行,继续扣除手续用。
理财建议:该人士表示,市民在资金充足的情况下,比如两个月内能正常还款的,最好不要选择分期还款;如果要等到两个月以上才能还款,则可以选择分期还款。此外,市民在办理信用卡、使用一些特殊的还款服务前,应该对办卡条款、还款手续、手续费收取标准等有一定了解。