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投保分红险 到期更划算

时间: 2012-08-21 12:58:45 来源: 今晚经济周报  网友评论 0
  • 每年八九月份,历来是保险公司派发上一年红利的集中期。记者了解到,保险公司在两波销售高峰售出的分红险,将在2012年迎来大面积满期给付时刻,在2002年卖出的10年期分红险产品,以及2007年、2008年的5年期产品将会陆续到期。

  每年八九月份,历来是保险公司派发上一年红利的集中期。与以往所不同的是,有着10年历史的分红险,如今也到了大面积兑付时刻。继2007年各家保险公司5年期分红险满期兑付高峰之后,2002年的10年期分红险以及2007年、2008年的5年期分红险也将于今年陆续到期给付。你的分红险得到了多少红利?你如何看待分红险?

  分红险满期兑付迎高峰

  回顾寿险近10年的发展史,可以看到两次增长高峰。第一次发生在2001年至2002年,因投连险和分红险等创新产品的热销而启动。辉煌过后寿险增速在2003年至2006年明显回落。2007年至2008年,寿险保费重新崛起。据中国保监会公布的2007年、2008年的全国寿险保费收入,分别是4464亿元、6658亿元,两年保费合计1.11万亿元。

  来自Wind数据显示,2007年、2008年正是分红险取代投连险和万能险一枝独秀之时。2008年新华保险、中国太保和中国平安的分红险占其主营业务收入比重分别达91.7%、33.99%和26.78%;而从分红险在寿险业务中的占比来看,新华保险、中国太保和中国平安分别是91.7%、50.3%、36.6%。

  记者了解到,保险公司在两波销售高峰售出的分红险,将在2012年迎来大面积满期给付时刻,在2002年卖出的10年期分红险产品,以及2007年、2008年的5年期产品将会陆续到期。从今年一季度上市保险公司数据,也可看出2012年保险公司满期给付增加的迹象。如中国人寿季报显示,2012年一季度应付赔款金额为164亿元,比2011年底增加37.3%,理由是“应付满期给付增加”。在新华保险季报上,一季度应付赔款金额为6.6亿元,比去年末增长32.3%,也是受“应付满期给付增加所致”。

  分红险持有到期更划算

  近年来,分红险的销售势头一直向好,原因何在?据介绍,作为本世纪初推出的一类新型保险产品,分红险兼备保障和投资两种功能。其中,偏向投资功能的分红险通常为5年或10年期,除了为投保人提供人身死亡或者全残保障外,还为投保者提供生存返还金以及红利。

  在不少客户的理解中,如果不算时间价值,“返还”意味着“保本”,“分红”则表示有可能获得额外收益,比起银行储蓄要划算些。事实真的如此吗?保险业内人士介绍,分红保险提供的产品收益包括三个部分:保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”,一是保险保障,如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求,二是保险合同约定的保证收益,即保底收益,目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上,保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定,实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

  需要指出的是,分红险的红利并不确定,可分配盈余的高低,受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响。从近年来公布的分红险收益率来看,分红险红利年平均收益在4%左右。不过,需要提醒的是,保险长期持有才能将利益最大化,保障类险种如此,分红险同样不能例外。若投保者为一时收益下降退保,不仅保障利益和保证收益有折损,还需单方面承担较高的退保费用损失,也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

  理性看红利保障放首位

  记者在采访中了解到,市民在投保分红险时有一个显著特点,就是特别注重保险收益,喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。不少消费者拿到红利通知书后,往往拿出计算器,将分红与银行储蓄收益进行对比,如发现分红收益不如储蓄,就怀疑产品不好,考虑是不是要退保。对此,泰康人寿保险理财师卢新社向记者表示,尽管分红是分红险的主要特色,但消费者最好不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准:一方面不同的产品分红水平不能简单比较,另一方面也会陷入只认收益,忽视保障的误区。

  消费者在购买分红险的时候,首先要考虑自身需求,要根据家庭和自身的实际情况选择合适的保险产品,以获取最大利益,保障投资安全。其次,要考察保险公司的实力,因为与传统寿险的定值给付不同,分红保险的利益是变动的,其中利差益反映了保险公司的实力与投资回报能力。第三,要综合考虑保障、综合收益及附加险。保险产品与其他理财工具的本质区别是具有保障功能,因此购买分红保险必须看重其保障功能。目前市面上的分红保险种类繁多,消费者应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益看得过重。

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本文来源:今晚经济周报 作者: (责任编辑:丁麒杰)
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