产品到期钱未到 无偿占用何时了

　　霍先生买了一款20万元、期限为15天的理财产品，结果，到期2天后，本金和收益才到账。“银行理财产品给出的都是年化收益率，实际还要按天算收益，15天的理财产品17天才能拿到收益和本金，投资者并不划算。”霍先生表示，“我当初购买理财产品，就是看中了产品流动性强，但银行将投资者的资金多扣留几天，投资者获得的实际收益就少了。最关键的是，逾期不到账的这几天，产品既没有利息，也没有理财收益。”

　　《投资与理财》记者了解到，银行理财产品延后返还投资资金的情况很常见，多数投资者都遇到过。银行理财师给霍先生的解释是，产品在资金清算期内，晚到账是正常现象。

　　从银行运作的情况来看，在资金晚到账的几天里，这笔资金没有理财产品的收益，是因为产品已到期了；没有活期利息收入，是因为这笔钱还没有打到活期账户，还在理财产品的账户上。

　　一款理财产品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日几个关键日期。有的银行在产品说明书中作出了明确说明，如“认购划款日至起息日期间为认购清算期，到期日至理财资金返还到账日为还本清算期，认购清算期和还本清算期内不计付利息。”但也有银行在产品说明书中未作明确说明，对老百姓而言，这可能是一笔糊涂账。

　　在实际购买时，理财经理经常告知客户“赶紧购买产品，再晚就没有了”，销售人员一般也不会提醒早买产品却不计息的事情。投资者多在募集的前期就购买了产品，距离起息日有3天左右，而产品到期后，银行延后2天左右支付本息，遇上周末甚至顺延成3到4天，这样算来，投资者的投资“空白期”就有近一周的时间了。

　　那么，资金晚到账，对投资者有什么影响呢？

　　以投资期限为7天的理财产品为例，如果投资者在募集结束日前两天购买，产品本金和收益延迟两天到账，实际收益率缩水超过一半。

　　因此，投资者在购买理财产品时，最好选择起息日前一天购买，还要看清产品说明书中的“收益支付”条款，如果没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，还是要慎重考虑。