年收入20万到40万家庭的4321理财法则

    很多人肯定会很羡慕中产阶级的生活，羡慕他们的生活标准和生活质量。熟不知，这些中产阶级也有他们的苦恼，而且压力很大。我的客户很多都属于这种情况，他们比上不足，比下有余的现实状况与他们心里期望与现实的距离一样尴尬。

    不管你是否相信，他们挣得多，花的也多，生活虽好，压力很大。我的客户很多都是陷于这样的状况中。他们不单需要生活质量更需要精神的抚慰。

    从一个案例中，我们分析一下：

    基本情况：李先生33岁，国有IT公司中层，收入将稳步上升，持有公司股份10万股；夫人29岁，国企员工，收入稳定。儿子8个月。双方父母均有劳保。

    收入情况：丈夫年薪26万，夫人年薪4万。

    保障情况：丈夫公积金每月自付1200元，夫人600元。李万能险，每年5000元，交15年。

    支出情况：每月支出9000元。

    资产情况：80平方米福利房，自住，目前单位正在办理过户，需本人再交4万左右；50平方米学区房，10年公积金按揭，每月还款额2800元，已还一年，目前出租中，租金1500元/月。2007年新购汽车，车价20万。4万元存款。

    要求：寻求稳健成长型的家庭理财方案。

    这是我找到的一个典型案例。现在社会的财富越来越多的像三四十岁的人群聚集，他们事业有成，同时工作上，家庭上的压力也与日俱增。虽然风险承受能力强，却没有时间和精力来打理自己的财富。

    我们还是首先分析一下这个家庭的基本情况：

    首先，因为社会地位的原因和社交的需要，李先生的月支出还是比较高的，这是这个阶层的人士很难压缩的必要成本。

    其次，资产种类较多，需求也较广。房子有了自用房和出租房的区分，增加了汽车的消费开支，同时还可能有出国旅游，送孩子去私立学校甚至出国等花费，有了进行收藏的物质基础。希望老年得到较好的保障，希望家庭美满幸福。

    再次， 投资有了物质基础的保证，却陷入了品种繁多的困扰。

    对于踏上中产阶级的人群，我有一些建议希望得到重视。请首先想到的是生活本身的意义。多福多寿，无病无灾使我们平时关注不多的，却是最重要的。多关怀自己和家人的身体健康。吃的要营养，锻炼要跟上。每天常笑笑，家家更健康。

    资产管理法则，是一个家里有剩余资产时要注意的通用法则。

    “4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

    “80法则”，即股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以1%。例如，如果你目前30岁，股票投资则应占50%。

    房贷负担“不过三”，即每月房贷不宜超过家庭收入的1/3。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。