中等收入家庭如何优化理财 实现40岁安心退休

  小红今年32岁，老公33岁，女儿4岁，居住北京。小红是职高教师，月收入3000，老公是IT公司技术员，月收入5500，俩人月公积金总共3000，基本保险齐全，有住房，刚还清贷款，没有换房需要。存款6.5万元，公积金账户3万元。四位老人除小红的婆婆没有医保和退休金，另外3位无需赡养，但也要表示孝心。月支出3500，每年结余6万。小红觉得现在工作压力越来越大，时常感到身体乏力头晕，很想在40岁左右辞职退休，但辞职后单靠老公的收入，担心会入不敷出，保证不了生活质量。想请专家支招该如何理财可提前退休。

    【号脉问诊】

    小红的家庭的收入不高，但是收入稳定；家中有需要赡养的老人和需要抚育的孩子，负担较重。通过观察，家庭资产健康，无负债，但是资金配置过于传统、单一且收益率很低，相信通过合理配置资产，小红提前退休的愿望不难实现。

    【对症下药】

    风险管理和保险规划：小红的家庭可以说是“上有老，下有小”的负重城市家庭，通常来说，建议这样的家庭将风险管理放在首位。虽然小红夫妇基本保险齐全，但是考虑到医疗费用的逐年上涨和对基本保险中自费药消费的补足，建议小红夫妇购买商业寿险公司的重大疾病保险10万元（保额）；考虑到小红夫妇正值壮年期，肩负着家庭重担，意外风险也是不可不防范的，故建议小红夫妇购买30年定期寿险，10万元（保额）；保费每月支出860元。医疗费用应专款专用，为较高质量的中晚年生活打好坚实的基础。

    支出规划：一般来说，为应对不时之需，家庭应该预留3－6个月的流动资金。由于小红的家庭有一位需要全额负担的老人，并且已经步入了疾病高发的危险年龄阶段，所以需要预留更多能灵活变现的资金。考虑到现阶段我国又进入了低息阶段，所以不建议小红的家庭持有长期固定存款，可以将存款转换为保本型的货币基金或者债券型基金。

    养老规划与教育支出规划：小红家庭的收入并不是城市中的高收入家庭，但是夫妇俩的收入稳定且基本保障齐全。由于小红家庭没有再置业的需求，建议将提取出的公积金和家庭结余资金用于投资基金。

    虽然小红并没有提出教育支出规划的问题，但是教育支出规划是每一个有子女的家庭都无可避免的需求。假设高中开始孩子每年需要花费2万元，每年上涨率为5％，小红夫妇的孩子高中到大学的费用约为37万元。

    考虑到现在的经济市场比较低迷，投资成本较低，风险相对也较低，建议小红选择偏股型或者股票型基金进行长期投资。如果用家庭的年节余用于投资,假设年收益率为8％，则10年后小红家庭的资金可达到110万元，因此小红实现提前退休的愿望并非难事。

    指导专家：国家理财规划师（ChFP）、全国优秀理财师、信达证券刘珊珊采写整理本报记者高晨