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【号脉问诊】
李女士家庭年收入9.6万元,结余5.4万元。丈夫作为家庭主要经济支柱,却没有任何商业保险。6年后孩子将读大学,目前我国的大学教育费用,至少保持在每年2万元的水平上,因此,这笔费用的钢性需求亟待满足。
【对症下药】
现金规划:首先准备好6个月的家庭开销1.8万元,存入银行现金类理财产品,以防有任何情况出现的时候,仍能支撑整个家庭半年日常支出。
风险规划:理财中必须考虑的是风险规划,以确保家庭财务安排的稳定性及可行性。一旦遭遇意外或疾病,如何缓解由此带来的经济问题是风险规划的主要内容。家庭主要收入者更应作为重中之重首先安排。建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%,保额以收入10倍为宜。建议丈夫购买至少80万元的意外伤害保险;10-15年的定期寿险或重大疾病保险均可。妻子作为家庭主妇,也应选择意外险和重疾险搭配,额度可在10万元左右。
子女教育规划:目前的5万元银行存款可选择投资于指数型基金或债权型基金。因为现阶段中国的经济仍处于一个低迷时期,相信未来的趋势应该是平稳上升。10万元的国债明年到期后,看经济情况的变化,选择混合型基金或仍旧购买国债,以期未来5-10年或更长时间的投资收益达到满足。
退休养老规划:夫妻已经年逾四十,是时候考虑自己的退休养老问题。因为没有任何的商业保险或企业年金作为补充养老,单凭社保养老,水平相对不足。可适当选择基金定投的方式,一部分作为养老金的储备,另一部分弥补将来其他方面的资金需求。
指导专家:北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP) 牛俐骅