单亲妈妈理财应规避不确定性风险

长线理财定投基金、保险、黄金必不可少

　　我家每周谈理财

　　近段时间，离婚的名人特别多，本周又传出女首富与股东丈夫离婚收场的消息。对于顶级富裕阶层，离婚之后，最多是财富排行榜上的排名下降；但对于拖儿带女、职业不稳定的年轻妇女来说，离婚之后经济生活随时有被“苦逼”的危险，本文案例中的傅女士正是其中的一员。

　　对于类似的“单亲妈妈”家庭，专业人士建议：目前应偏向保守地理财，尽量规避市场不确定性风险；长期来看，黄金、保险与定投基金三个项目的理财产品应不能缺少。

　　文、表/记者井楠

　　案例：

　　广州傅女士36岁，刚离婚，带着5岁女儿独自生活。傅女士原与先生合开一家小型贸易公司，经离婚协商，公司归先生，傅女士售出股权，分得189万元现金。除此外，海珠区一套价值320万元的大面积住宅归傅女士所有，现与女儿共同居住；另有一辆折旧后价值40万元的高档轿车、偏股基金市值33万元。

　　按照协议，前夫每月需支付给女儿5000元的抚养费。另在老家有一套价值120万元的住房也归母女两人，月租金4500元。

　　理财分析：

　　表面来看，傅女士离婚后房产、资金丰富，加总起来高达702万元，但实际上，其中固定资产的比例接近70%，其中包含了只消费、不产出的汽车，两套房产一套要自住，流动资金数额有限，理财空间并不算大。

　　家庭理财目前有两个劣势：1.傅女士暂无固定职业，全靠房产与抚养费过活。2.女儿年仅5岁，成长过程漫长，理财方面绝对不能掉以轻心。

　　结合目前经济形势来看，各国宽松货币政策延续，比较有利于稳健、保守风格理财产品的走势；而从长线来看，未来1~4年的时间里，各国经济逐步反弹，进取型理财产品应会重新获得机会。

　　对于傅女士这样负担重、收入有风险的单亲家庭来说，整体应采取稳健理财方式。黄金、保险、定投基金是傅女士家庭中不可或缺的资产组成部分，而不应过多涉足股票、偏股基金等投资产品。建议分别制定中线与长线理财建议，一旦确定理财计划、轻易不做过多更改，不用为短线操作投入过多的精力。

　　理财建议：

　　中线理财策略（半年到1年之内）：

　　1.A股点位已经很低，不必割肉33万元的偏股基金，其在家庭财务中的占比约为15%，作为家庭进取投资的部分，占比十分合理。

　　2.对于剩余的189万元流动资产，建议如下分配：29万元（或30万元）建议购买6个月~9个月期限的银行理财产品，保本收益型产品优先；40万元建议购买债券型基金；50万元可购买偏债类型的混合型基金；30万元购买实物黄金产品，存在银行保险柜；最后的40万元建议购买凭证式或储蓄式国债，3年期产品优先，每年能获得1万~2万元的固定收益，作为家庭理财的最低保障。

　　以上策略中，保守、稳健与进取理财产品在投资构成中的比例基本为2比7比1，风格稳健为主、偏向保守。

　　长线理财策略：（主要指1~4年）

　　1.保守理财产品仍为国债，保留40万元的投资；配置5万元货币基金，作为家庭应急准备金。

　　2.债券基金只投资15万元；混合型基金依然投资50万元，但转买标准混合的风格；增加黄金投资至50万元，可以购买部分纸黄金；增加偏股基金投入，总额至60万元；剩余20万元购买银行理财产品，转为浮动利率型产品，投资期限可适当延长至1年。

　　以上策略中，保守、稳健与进取理财产品在投资构成中的比例基本为2比5比3。

　　日常消费建议：

　　1.建议傅女士为自己增买人身意外保险与重大疾病保险；为女儿购买健康保险，每年该方面的支出大约为8000~15000元。

　　2.为了女儿未来的教育，建议从现在起定投基金，以混合偏债类型为主，每月定投1000元。

　　3.母女两人年消费应控制在10万元之内。