宅男剩女如何保险理财 短期投保往往成本过高

　　“我师妹说，多年前她妈给她买的婚嫁保险到期了，她直到现在还没有嫁出去，人家赔钱过来了……”日前，一条关于“婚嫁保险”的微博蹿红，短短几天内就被转发评论上万次。无独有偶，一位男网友也贴出了自己买了10年的婚嫁保险，到账后的账户余额信息显示，可用余额为13000多元。

　　嫁不出去真的有钱赔？剩男剩女们立马瞪大了双眼，大龄未婚青年、新婚夫妇这两大群体更是将之奉为发财良方。而记者采访保险业专家获悉，这是对保险产品中“婚嫁保险金”的一种误读。事实上，“婚嫁保险”是保险公司在1990年左右推行的险种，购买者从子女出生的年份开始，每年交一定的保费，直到子女达到约定的年龄再领回全部金额，即保证子女到了适婚年龄时有一笔钱可用于结婚的花费。

　　尽管目前市场上已经没有名为“婚嫁保险”的产品，不过记者了解到，各家保险公司类似的险种很多，主要是分红险。而许多市民对这种既有保障功效、又有分红收入的保险理财产品很感兴趣。为此，记者以“婚嫁保险”为话题，采访了多家保险公司的理财专家，详细了解现时最适合大龄未婚青年、新婚夫妇两大群体的保险理财产品资讯，梳理总结出相关的投资理财小技巧。

　　理财专家提点

　　1保险理财产品相对稳健

　　中国人寿广州市分公司培训部资深讲师郭晓伟表示，由于保险理财产品兼顾了保障和理财的功效，不少投资者只关注理财的收益，这就陷入了误区。她提醒投资者，其实更应考虑保障方面的收获，如果只看重理财收益，则应选择相对“激进”的股票、基金。对比股票、基金等投资理财方式，保险相对稳健。

　　记者了解到，与其他投资理财方式相比，保险产品的优势首先在于，每月或者每年投入不多，待遇上意外风险时能获多倍赔偿，将风险有效地转移；此外，它具有强制储蓄的功能，保险理财也是家庭理财规划的必要组成部分。

　　与此同时，保险产品的劣势也很明显，首当其冲的是它无法为投资者带来非常高的收益。其次，多名保险行业人士在受访时都提到，保险理财产品的期限都比较长，一般都以十年起步。购买保险理财产品最忌讳的是短期退保，因为投保者自身将受到很大的经济损失。

　　2重保障的产品也应关注

　　郭晓伟告诉记者，保险理财产品基本没有什么投资风险，唯一的“风险”就是保障不够齐全。受访的多名理财专家提醒大龄未婚青年这一群体关注自身的保障，除了购买重在理财的产品，意外保险、重大疾病险等重在保障的产品也应予以关注。

　　“一年一买”的意外保险具有低保费、高保障的特性，在市场上广受欢迎，针对未婚青年，郭晓伟建议，投保时“受益人”可填父母。重大疾病险也是理财专家们力荐的高性价比产品，以一款交费20年、保障终身的重大疾病险为例，一名30岁的女士，每年交保费5680元，可获得40类重大疾病、10大类轻症的终身承保，基本保险金额为20万元。

　　3短期投保往往成本过高

　　未婚群体在选择保险理财产品时，一般会期望在短期内的付出，能获得较大的、长久的收益，不过，理财专家认为，短期投保往往成本过高。“西方人买寿险喜欢选终身交费，因为最便宜”，据中国平安保险高级理财规划师肖丰介绍。以一对刚升级当爸妈的年轻夫妇为例，如果选择3年的交费期限，为孩子投保某保险公司一份基本保额为10万元、保障终身的少儿保险产品，可以估算，当孩子88岁时，可获得的生存金和累计红利约200万元，但是，由于交费期限非常短，夫妇每年需交的保费将高达8万余元，这一数字对于不少年收入不高、刚刚增加养育小孩的新成本的年轻夫妇来说，可能难以承受。如果改选择5年的交费期限，每年交保费的数字立马将下降至5万余元。

　　理财小技巧

　　等到关键年份再领分红

　　市民张女士今年初结婚，计划两年内生育。一想到未来培养孩子长大成人需要耗费长时间、大量的资金投入，她和丈夫都感到烦恼，不知现在能否提前尽量多做些准备。30岁的未婚“宅男”小罗也有类似的苦恼，不同的是，他是为自己未来的理财规划而迷茫，“打算5年内结婚，接着生小孩，感觉接下来有好多需要花大钱的时候”。对于这些人来说，将目光投向一些每年甚至每月定期分红的保险产品，似乎也是不错的选择。

　　记者详细了解了多种保险理财产品的特性后发现，许多产品都可以“满期还本”，即购买者不仅可以收获分红，还能收回所有投入的金额。分红一般为一年或两年领取一次。新婚的张女士和宅男小罗都面临着未来许多个需要“花大钱”的时刻，对此，中国人寿广州市分公司培训部资深讲师郭晓伟支招，如果他们投保了分红型产品，可以先不急着领取还本、分红的资金，让这些资金继续参与复利累积，为自己日后赢得更多的收益；等到一些关键的时间点，比如张女士生育小孩前后、张女士的孩子开始读幼儿园、小罗结婚等时段，再领取已累积了一段时间、利息增多的资金，如此操作将会比每年固定领取划算得多。中国平安保险高级理财规划师肖丰也提醒，复利的威力一般在累计投资的40年后才开始明显，“带来爆炸性的收入”。

　　夫妻互为保险受益人

　　上世纪90年代发行的“婚嫁保险”，其实更像是一种定期存款，“婚嫁”只不过是个包装的由头。相比起来，“爱情保险”倒显得“名副其实”些。中国平安保险高级理财规划师肖丰告诉记者，此前多家保险公司还曾发行过“爱情保险”，特色就是夫妻双方甚至全体家庭成员可以同时成为一张保单的联合被保险人，一次投保、一张保单就可以解决夫妻二人乃至全家人的人身风险保障问题，相比家庭成员分别投保多个寿险产品更为便捷。

　　据记者了解，“爱情保险”目前也已基本停售。不过，我们依然能在现在的市场上“淘”到心水的拥有类似功能的产品，使夫妻互为保险受益人，最大程度地规避风险。以中意人寿一款专为“80后”家庭设计的产品为例，它采取了夫妻共保的方式，“只要夫妻一方购买主险产品，配偶即可以相对优惠的价格购买附加险”，随后的年月中，夫妻在健康风险高发期都能得到高额保障，在退休后又能获得养老金。

　　急需用钱时用保单借款

　　投保了保险理财产品后，手中的保单还可以拿来借款？记者了解到，“保单借款”其实是一项不为人熟知的功能，记者采访的多家保险公司都提供这一服务。长期以来，由于内容过于晦涩难懂，保险公司的保险条款常常被称为“保险天书”。大众往往因此而忽略了条款中的权利和义务，与保险公司之间的纠纷也由此生发生。

　　在正常的保险期间，遇上急需用一大笔钱的时候，可以不必烦恼是否挪用计划用来固定投保的资金，投保人一般可以得到相应保险账户现金价值一定比例的借款，最高可按合同约定好的现金价值的80%进行贷款，而在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障，生存金和分红收益都不会因借款而有变化。

　　此外，目前市场上的保险合同还有两种中途退出的方式。一是退保：投保人停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度将根据保单的现金价值计算；二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小。