美国小富豪的聪明“花钱经”

文/田野（发自美国纽约）

2014 年美国拥有100 万美元至500 万美元可投资资产家庭为1010 万户，与拥有千万美元以上可投资资产的家庭相比，这些家庭是典型意义上的小富豪。这类小富豪家庭多为白手起家，其生活方式也更接近中产阶级，他们聪明花钱的习惯也能更多地为普通人带来启发。

小富豪最不喜欢花钱的三个地方

美国小富豪虽然拥有较高的可投资资产，但他们的收入却很少超过年入百万，他们是依赖良好的理财思维来积累财富，在消费上秉持量入为出的原则。而攒钱和投资是小富豪积累家底的不二法门，攒钱就需要减少开支，因此从小富豪的花钱习惯也可以看出如何走向致富之路。那么，美国小富豪家庭最喜欢在什么上花钱，他们又最不喜欢在哪些地方花钱呢？美国专门研究富人消费的光谱集团的调查报告指出，小富豪家庭最不喜欢花钱的项目排在第一位的是购买游艇。汽车在美国已成代步工具，但游艇却是富人享受生活的一种标志。比尔•盖茨喜欢在游艇上与家人一起度假，这让许多人羡慕。美国大富豪喜欢私人飞机和游艇，特别是游艇，这既是他们休闲的工具，也是有钱人地位的象征。但小富豪家庭，对游艇的兴趣似乎不浓，在受访的小富豪人群中，93%的人称他们不会花钱买游艇。买飞机对于小富豪来说，恐怕还是心有余而力不足，但如果购买游艇，不少小富豪还是有这个实力的。尽管有实力，但不赶这个时髦，这是小富豪的理财之道，没有游艇生活不会受到影响，这上面投资划不来，所以兴趣也就没有了。

小富豪不喜欢花钱排第二的项目是赌博，72%的小富豪受访者表示，他们没有在赌博上花过钱，不论是赌场、彩票还是赌球、赌马，这些都与他们无关，自然也不会把钱扔到赌字上去。赌博在美国被称之为穷人的游戏，也被叫做穷人的捐税。穷人收入低，要想翻身，不少人寄望能有飞来横财，所以美国赌博的人群中中低收入所占比例较高。小富豪依赖自己努力积累下财富，他们更相信自己的努力和能力，因此对赌博无兴趣，也不寄望靠此发财。美国小富豪家庭不喜欢花钱排第三的项目是购买收藏品，67%的小富豪受访者表示在收藏品上没花过钱，什么古董、字画，他们都不会投资。

小富豪在家庭度假上舍得花钱

虽然小富豪家庭多不喜欢收集古董，但他们还是有着喜欢艺术的细胞，而且对艺术的喜爱要超过对体育比赛的热心。80%小富豪家庭受访者表示他们每年用在听交响乐和其他艺术演出的钱约在1 万美元，与此同时67%的小富豪家庭受访者表示会在观看体育比赛上每年花上1 万美元。不过，也有部分小富豪对在娱乐、体育上的花费不大，或者不愿意在这方面花钱。19%的小富豪家庭在过去一年一分钱也没花在观看艺术演出上，32%的小富豪家庭更绝，在过去一年根本不到体育场观看体育比赛，想享受坐在电视机前看体育比赛实况，而且把钱也省了。

小富豪家庭每年花费1 万美元的项目还包括度假，58%的小富豪家庭受访者表示每年会花费1 万美元去度假，33%的小富豪家庭在度假消费上更大方，每年用于度假的费用在1 万~2.49 万美元之间。但也有4%的小富豪选择不度假，度假的消费自然也就节省下来了。多数美国家庭每年都会抽出时间全家一起度假，这是家庭生活的一部分，也体现了家庭价值。小富豪在家庭度假上的开支超过中产家庭，一方面他们有这种实力，另一方面让家庭生活更充实，这就是实实在在享受生活。

家居改善方面不吝啬肯花钱

宁肯做慈善也不愿意政治捐款是美国小富豪家庭的一大特点，做政治捐款是在找利益的代言人，美国的超级富豪热衷政治捐款，无非是为了获取更大、更多的经济利益。小富豪家庭却是另类思维，79%小富豪家庭受访者表示每年会拿出1 万美元做慈善捐款，13%的小富豪每年慈善捐款超过2.5 万美元。在政治捐款上，只有36%的小富豪家庭表示每年会拿出1 万美元做政治捐款，64%的小富豪家庭表示他们根本不做政治捐款。

服装是美国小富豪家庭的一大支出，看起来这类富豪是比较注重自己的形象。94%的小富豪家庭受访者表示每年家庭在服装上的花费可以达到1 万美元，63%的小富豪受访者表示每年在珠宝上的花费可以达到1 万美元。家居改善也是小富豪家庭喜欢花钱的地方，60%的小富豪家庭受访者称他们每年用于家居改善的费用可达到1 万美元，24%的小富豪受访者表示每年用于家居改善的费用在1万~2.49 万美元之间，8%的小富豪每年用于家居改善的消费在2.5 万美元以上。大富豪往往有专门的司机、家中有保姆，出门带保镖。小富豪在这方面不怎么得瑟，他们也会雇佣保姆，但费用并不算高，57%的小富豪家庭称他们每年花在家庭保姆上的支出不会超过1 万美元。在汽车消费上，美国小富豪出手不重，每年用在汽车上的支出也就是1 万多美元，这包括保养、保险、汽油花费等，而每年在汽车支出超过2.5万美元以上的小富豪比例仅为13%。

年龄大的小富豪青睐网购

虽然美国的小富豪拥有不菲的净资产，但这并不意味着他们的消费是在高档商店，相反多数小富豪更喜欢在大众化平价店进行生活消费。美国的小富豪按照年龄划分，可分为：沉默世代（68 岁以上），他们在小富豪中所占比例为7%。婴儿潮世代（49~67 岁），他们在小富豪中所占比例为49%。X 世代（34~48 岁），他们在小富豪中所占比例为20%。千禧世代（18~33岁），他们在小富豪中所占比例为23%。根据舒曼研究中心对美国小富豪消费习惯的研究报告，不论是年轻的小富豪还是年龄大的小富豪都有从商店购物向网络购物的趋势转化。

另一方面美国小富豪最喜欢购物的商店不是那些豪华商店，反而是普通美国民众最常购物的商店。在小富豪受访者中，62%的人最喜欢到亚马逊（Amazon）进行网购，62%的千禧世代小富豪喜欢到亚马逊进行网购，X 世代小富豪的比例为41%，婴儿潮世代小富豪的比例为67%。一般人会认为，年轻人更喜欢网购，但美国小富豪中反而是年龄大的人群网购比例最高。由于网购不用出门，选购后可以直接邮寄到家，这对年龄大的人购物方便不少，也是婴儿潮小富豪喜欢网购人数比例较高的一个原因。

小富豪更喜欢在大众化平价店消费

而对于实体商店，喜欢到沃尔玛（Walmart）购物的小富豪人数比例最高，54%的小富豪青睐到沃尔玛购物。沃尔玛是美国最常见的平价商店，商品档次低、价格便宜，比较适合中、低收入家庭消费。但一多半小富豪也喜欢到沃尔玛购物，这表明小富豪在日常用品消费上采取低标准化和大众化，而不是只把眼睛盯在高档商店上。婴儿潮世代小富豪中55%的人喜欢到沃尔玛购物，X 世代的比例为49%，千禧世代的比例为48%，看起来在生活消费上年龄越大的小富豪越为节俭。标的（Target）也是美国小富豪喜欢购物的一个实体商店，49%的小富豪喜欢到标的购物。标的的商品的档次要比沃尔玛稍高一点，但也属于大众化的商店。梅西百货店（Macy's）是千禧世代小富豪最喜欢购物的实体商店，57%的千禧世代小富豪青睐到梅西购物。梅西百货店的档次要比沃尔玛和标的高出不少，这也体现了年轻人比较时髦的特性。在家用电器商店，美国小富豪最喜欢的实体店是百思买（Best Buy）。在日常食品购物上，小富豪青睐的实体商店除了沃尔玛外，就是好市多批发店（Costco）了。好市多批发店的特点是商品大包装，也就是量大，但由于价格较低，从家庭财务角度看，低价的大宗购物是划得来的。

控制消费成为家庭理财重要一环

从美国小富豪的花钱习惯可以看出，他们在生活中并不过分追求奢华的生活方式，而是以舒适为目标。美国有一本书叫做“明智消费、生活富有”，该书作者指出，明智消费是减少债务和积累财富最有效的方式之一，控制消费是减少债务、扩大投资的前提，在理财意义上甚至比个人收入多少更重要。因为随着人们收入的增加，相应的消费也会增加，这就是挣得多花得也多的道理。美国家庭财务管理上最大的挑战是超前消费、消费超过收入，因此明智消费和控制消费就成为家庭理财的重要一环。

美国小富豪的花钱经体现了控制消费的特点，他们在理财上关注如何省钱以达到家庭财务自由的目标。家庭财务自由意味着有着稳定的家庭财务安全网，顺利地实现家庭的短期和长期的财务目标。在控制家庭消费上，美国小富豪多过着较为节俭的生活，这并不意味着他们不享受生活，而是摒弃奢侈的生活方式，不追求“高大上”，更不会以奢侈品作为炫耀自己富有的工具。他们珍惜辛辛苦苦赚来的每一元钱，注重省钱和攒钱，并有效投资。

要想攒钱势必会减少生活中的消费，美国小富豪有个80:20 规则，就是将收入的20%积攒下来用于投资。每个月收入中一部分钱不用于消费，无形中降低了生活水平。对于喜欢享受生活的人而言，或许宁肯享受也不愿意自己的裤腰带稍微勒紧一点。美国小富豪却不这么想，保持节俭的生活并不意味着过吝啬的日子，节俭生活是一种美德，也是一种习惯，家庭财务安全和稳定是理财的终极目标，过节俭生活则是实现这一目标的途径。中国人把那些挥霍无度的人称之为败家子，金山银山也架不住败家，如果不想败家，控制消费为方法之一，当然，能够将减少消费的钱攒下来用于投资，那就是为家底添砖加瓦，这是美国小富豪最常见的理财方式。