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理财經驗:以孩子名義入了金彩明天計劃分紅保險一份,每年5000元,期限爲10年;夫妻二人各入了康甯重大疾病險一份,每年共計3000元,期限爲20年,每個月定投基金700元。
理财需求:不知道入的那些保險對不對,希望理财專家能夠對我們的情況進行分析研究,使我們的生活能有更好的質量。每月具體需要存多少錢,餘多少錢。
出場嘉賓:中國銀行河北省分行金融理财規劃師劉玮
一、财務狀況:
從目前收支情況來看,維持一家人基本生活還略有盈餘.
目前銀行存款20000元,分紅保險最多入三年,按照15000元計,基金定投未說明已投多長時間,估計是在2007年開始的,按照已投一年計算,原始資金8400元,估計市值縮水在40%左右,有出租房産,月租1000元房子,估價在40-50萬,按45萬計算,粗算下來,家庭資産在99萬。
二、财務問題:
1、家庭資産中,房産占比過大,家庭備付金較少,隻有3-4萬,家中老人無醫保、退休金,出現意外開支難以應付;
2、家庭主要經濟來源爲夫妻工資和房租,一旦出現失業或房子出租中斷,收入來源就成問題。
3、作爲家庭經濟支柱的丈夫和妻子,隻購買了重疾險,而卻爲孩子買了分紅壽險,家中老人無退休金,一旦家中經濟支柱出現意外,家庭将陷入困境。
三、理财建議
本家庭要解決得問題較多,老人醫療養老、孩子教育、提高家庭抗風險能力、提高自己的生活質量、夫妻二人未來的養老等,僅靠目前的收支狀況難以達到,解決途徑有:提高收入、合理安排支出、調整保險結構、堅持投資。
1、提高收入。
夫妻二人正值青年,應該在提高收入上下下功夫,可以通過各種學習提高自己的能力,在本職工作方面更進一步,妻子在超市工作,本身接觸商業,可以考慮學習商業知識,多留心經商流程,學習經商之道,爲将來自己做生意做準備,丈夫可以學習專業知識,掌握一門技能,向高級藍領或管理層邁進;同時在家庭中營造學習氣氛,對孩子會起到非常好的教育作用。
2、合理安排支出。
開源節流并行,盡管2000元生活支出并不高,不過隻要想辦法,還是可以節約資金的,比如利用商場、超市打折,限制非必需品的支出,前期的節儉是爲了将來過上美好生活。
3、調整保險結構。
在目前資金積累時期原則上盡量購買純保障性保險,節省保費,另外要集中在家庭經濟支柱——夫妻倆身上。
具體:康甯重疾不用調整;
以孩子名義入的分紅險最好改成以夫妻兩人名義入的定期壽險,增加家庭保障力度;
本家庭隻有丈夫有基本養老保險,爲保證夫妻兩人退休生活,建議增加夫妻二人的商業養老保險。
4、堅持投資。
本家庭每月的基金定投是非常好的投資方式,作爲長期投資,它爲孩子将來的教育金、老人的養老費用和夫妻倆未來生活質量的提高提供了基礎,随着收入的提高可加大每月投資金額,以滿足不同需要,投資作爲家庭未來的一項收入來源,一定要堅持。
同時,作爲家庭備付金的20000元存款,在降息預期下,建議10000元存爲半年期定期存款,10000元存爲一年期存款,流動性收益性兼備。
調整後,保險費用将增加,每年結餘的31600元中可拿出5000-8000增加壽險和養老保險。20000元進行存款或國債或基金