市民尝鲜直销银行产品需谨慎

　　随着当前互联网金融产品及理财渠道越来越受市场青睐，为进一步对接互联网金融创新产品与业务模式，部分银行相继力推直销银行，其已成为传统中小银行的“逆袭”法宝。记者了解到，与传统银行相比，直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。但目前已上线的几家直销银行暂只提供基金、理财、存款以及信用卡还款等简单服务。

　　记者注意到，日前民生、兴业等银行已相继推出了直销银行，但与国外真正的直销银行比，它们更像是开放的、无限制的互联网“理财超市”，投资者即使没有某家银行的银行卡，也可持其他银行卡购买该直销银行的产品及服务。记者登录兴业银行的直销银行页面发现，该银行直销银行主推理财、代销基金、定期存款三类产品，购买这些产品时无需注册和登录，点击“购买”进入支付页面，选择支付银行，输入卡号、身份证号、交易金额等信息后，自动生成一个虚拟账号（E卡号）。E卡号可关联兴业银行的个人网银，用户可通过个人网银查询理财产品持仓情况。目前兴业直销银行已接通工、农、建等8家银行支付接口。从产品类型来看，目前已上线的直销银行产品主要包括余额理财产品、定期存款类产品。如民生直销银行主推“随心存”、“轻松汇”、“如意宝”三类余额理财产品，其7日年化收益率目前在4.7%-4.95%。且与其他“宝”相比，这类产品属银行系产品，具有安全、购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万元、实时支取、日日复利等优势。

　　某国有银行内部人士透露，目前“宝”类互联网理财大受市场青睐，这大大冲击了银行存款。与国有大行受影响较小不同，中小银行必须探寻真正对接互联网金融的创新产品和业务模式，于是在降低理财门槛、便捷购买渠道的大趋势下，这些银行开始力推直销银行。直销银行符合监管创新方向，对于老百姓来说，无疑多了一条新的投资理财渠道。但由于这类业务在我国尚属新鲜事物，业务模式、风控模式等方面均存在不少限制和问题。比如，目前银监会规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前，在银行网点进行风险承受能力评估。而直销银行则无法做到这一点。且直销银行推出的投资产品收益水平并不比传统银行高。因此，建议市民不要盲目尝鲜，应更多考虑投资风险的问题，根据自身需要选择相应的投资渠道。